□记者 李 晓

随着互联网的发展，人们的生活习惯悄然改变，同时也催生了许多不同的生活场景，场景保险应运而生。场景保险是将保险产品融入到消费者的生活场景之中，如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险，最具代表性的就是退运险和支付宝账户安全险。目前，互联网保险场景化创新正在蔓延。以众安保险为例，公司将人们日常生活中的吃喝玩乐、衣食住行等各方面的风险按场景进行细分，并利用大数据等技术深挖不同领域的细分化场景需求，从而研发能满足用户场景化需求的保险产品。

精准定位，满足用户场景需求

针对驾考改革以及学车过程中的事故风险，互联网产品经理看到的是用户需求，推出的保险产品除了学车意外伤害保险之外，还为驾考学生提供补考费用补偿、重学费用报销等多种保障。

当航班延误发生时，与过去需要向保险公司单独申请、航空公司开证明等繁琐的理赔流程相比，互联网保险推出的航班延误险通过技术手段做到自动赔付。乘客可能刚出机舱门，理赔款就会自动到账。

当捕捉到电商场景下的退货运费保障需求后，互联网保险推出了退运险；当捕捉到电商场景下的退货需求后，推出了任性退；当捕捉到健身场景下的健康需求后，推出了步步保等。

我们不妨再来想象这样一个场景：大雨滂沱，当我们驾车行驶在通往机场的路上，保险公司利用导航合作信息平台即时向我们推送路上行车风险管理服务，包括降雨量、低洼处水位、前路通行情况、交通事故信息；保险公司还利用航空公司等合作信息平台获取航班信息，当我们抵达机场后，就会收到推送的相应的保险产品，如航班延误险、当天即时生效的航意险、行程中的短意险、出国期间的医疗险等。

不难看出，以上任何一款互联网保险产品的诞生，均为建立在用户场景化需求基础上，为消费者提供物美价廉、操作简便的保险产品。深入场景的差异化产品让更多用户获得了权益保障。互联网保险正在不断完善自己的场景化思维模式，并持续投放海量、高频、碎片化的产品，以实现多领域全方位的互联网生态布局。

直击痛点，倒逼传统险企加入

互联网不仅改变了我们的生活，还改变了众多行业的发展轨迹。由于互联网保险有着电商化、场景化、定额赔等特点，能较大程度地实现降低保费，并倒逼传统险企加入。

“从长远看，这种互联网保险的销售方式会极大改变保险行业现状。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，一是互联网使得风险管理场景化。互联网可以及时知晓被保险人的风险状态，这种功能有助于提升保险的风险管控能力。二是网络营销尤其是社交网络营销，将影响保险销售方式。在社交网络中，人与人之间的信任度比较高，也比较紧密，保险产品推销会更顺畅，社交网络营销可以降低传统保险营销的成本和价格，并慢慢渗透进保险营销中。

也有诟病，存在问题不容忽视

目前，由于场景化互联网保险尚处于萌芽阶段，我们在享受到其带给我们便利的同时，也不要忽视其存在的问题：一是过度依赖某些产品或平台；二是多场景下参与各方衔接的问题，保险的复杂性导致场景化的互联网保险经常难以获得多个参与方的有力支撑；三是存在如雾霾险、赏月险等噱头性的、失败的场景化创新，可能会引动更严苛监管政策的出台；四是市场产品同质化严重；五是尽管营销渠道的场景化得到重视，但产品和服务的场景化的意义和价值还没有得到足够的认识。