□记者 李 晓

“当初投保的时候，保险代理人以所在保险公司信誉为担保，向我推荐了一款保本高收益的稳定理财产品，我动了心投了30万元。但过后我发现，结果和他们承诺的根本不一样，我去保险公司理论，却被告知该保险代理人已离职，其主管领导也是一个劲儿地推脱。”近日，省会一位读者向记者讲述了遭遇保险从业人员违规销售非保险理财产品事件的始末。

近年来，一些保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资，致使消费者利益受损。

据一位保险业内人士介绍，跟保险产品相似，经过监管部门审批的非保险金融产品属于合法销售，一旦出了风险事故之后，按照法律的程序可以保护消费者的权益。除此之外，大多数保险公司都不允许从业人员销售非保险金融产品，然而，目前市场上各种财富理财公司、P2P等层出不穷，一些保险从业人员私下代理这些产品，当这些公司出现资金链断裂无法兑付等情况时，投资者蒙受损失，权益得不到保障。

最常见的风险就是理财产品承诺的高收益无法兑现，甚至威胁到本金安全。“代销的非保险理财产品有多种，但代销最多的是P2P产品，主要是这些产品宣称的利率都很高，对消费者有较强的吸引力。”一位保险代理人告诉记者，“代销P2P产品涉及保险代理人、消费者、P2P平台以及担保方四方关系。如果消费者从保险代理人处购买P2P产品，一旦出了问题，他肯定首先就会找代理人及其所属险企。”该保险代理人表示，这也是监管层严格规范非保险金融产品销售的重要原因。

据了解，不少保险公司已经明确表示并不代销非保险金融产品，那么，为什么引发风险的代销事件还是时有发生呢？

有知情的保险代理人告诉记者，这是因为很多非保险产品代销是隐形的。一方面，保险代理人并不符合相应的资质要求就私自代销非保险金融产品；另一方面，代理人通常将保险推介和非保险金融产品的推介混搭在一起，以掩人耳目。并且，还有代理人为了提高代理的非保险金融产品的信誉度，以保险公司的信誉做担保，甚至有的故意设置门槛，即消费者只有先成为保险客户才能购买其代理的非保险金融产品。此外，保险代理人代销非保险金融产品还经常采用另一手法，即借口保单升级的名义让消费者退保购买非保险金融产品，或者引诱消费者进行保单质押，用质押款去购买非保险金融产品。

“与保险销售返佣相比，P2P等非保险金融产品的返佣更高，所以部分保险代理人直接转投P2P公司，有的想方设法暗中代销非保险金融产品。而一旦出了问题，就会影响保险行业信誉。不过，保险公司要管好在职的代理人都很难，更不用说管理离职的代理人了，而代理人的流失率又非常高，所以，管好这一市场决不能只看着保险公司这一头，消费者一定要擦亮双眼。”某险企营销负责人表示。

为防止风险交叉传递，最大限度地防范和化解风险，原保监会发布的《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》（以下简称《通知》）中要求，保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非经相关金融监管部门审批的非保险金融产品，同时，销售人员销售非保险金融产品前必须符合相应的资质要求。

《通知》中还明确表示，保险公司、保险专业中介机构销售非保险金融产品，应当向客户进行充分的信息披露和风险提示，不得采取违背客户意愿搭售产品的方式销售非保险金融产品，不得向客户销售超出其需求和风险承受能力的非保险金融产品。

另外，保险公司、保险专业中介机构应当就非保险金融产品销售建立专门的业务台账，实行单独核算，将相关资金与自有资金、保险资金等进行有效隔离,并妥善保管与销售活动有关的各种文件、资料。

对排查出的非保险金融产品，应进行分类规范和处置：符合《通知》要求的，可以依法合规销售；涉嫌非法集资的，要立即停止销售，及时报告，有效处置风险；不符合《通知》要求、暂未发现风险苗头的，要停止销售，处理好善后事宜，消除风险隐患。

为避免资金受损，保险消费者在购买相关产品时，应注意以下两方面：

一是核实销售人员资质，避免合法权益受到侵害。根据《通知》要求，保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非经相关金融监管部门审批的非保险金融产品，同时，销售人员销售非保险金融产品前必须符合相应的资质要求。保险消费者在购买相关产品时，可查看销售人员执业证书等证明文件，必要时致电保险公司、保险专业中介机构统一客服电话进行核实。

二是仔细阅读保险产品条款，谨防上当受骗。一定要认真了解保险产品的细则条款，确认产品属性，防止不法分子偷梁换柱，将保险产品替换为非保险金融产品。