□记者 李 晓

自2016年平安保险和众安在线推出百万医疗险后，各家保险公司纷纷跟进，推出类似产品，百万医疗险迅速成为“网红”。近两年来，凭低门槛、高保额火爆起来的百万医疗险，用销售数据打开了保障型产品创新的想象空间。

继百万医疗险走红网络之后，又一波短期重疾险悄然上线。近期，新华保险、众安在线、腾讯微保、平安健康险APP先后推出一年期重疾险,大多是用千元甚至更低的保费撬动上百万保额，将线下长期险“改造”成短期险。从产品设计到销售渠道，这些保险公司再一次纷纷上马的消费型重疾险与百万医疗险如出一辙。

那么，一年期重疾险这次能否成功复制百万医疗险的模式代替长期重疾险？消费者是否愿意为此买单？记者邀请到了河北大生泰丰保险代理有限公司研究经理白秀娟，为大家进行分析。

优点：有效填补大多数家庭重疾险配置缺口

保险专家指出，配置重疾险最重要的是根据自身经济水平挑选充足的保额。以年收入20万元的人群为例，一旦患重疾，治疗休养期间3—5年内，除了医疗险提供医疗费用报销以外，要维持原有的生活水平，即额外还需60—100万元的资金负担日常开支。而现实情况是，大多数家庭的重疾险配置严重不足，短期重疾险正好能填补这一缺口。

平安健康移动业务事业部总经理冯晗认为：“重疾险作为满足国民健康保障核心需求的重要险种，发展潜力非常巨大。我们通过‘平安e生保’数百万用户样本调研发现，60%以上‘平安e生保’消费者为28—40岁的中青年人群，其中31—40岁人群占到35%，不少人是第一次购买健康保险。然而，这些人都负担着家庭主要收入来源，大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低，补充重疾险的需求刻不容缓。”

此外，短期重疾险也延续了此前百万医疗险的优势，以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。就此而言，一年期的“重疾险+医疗险”产品组合也不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。百万医疗险报销医疗费用的同时，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。

缺点：费率变动，续保有风险，不包含身故寿险责任

“与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，但同时也面临着费率变动以及产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”白秀娟表示。

“一年期重疾险存在三大硬伤。”白秀娟介绍，一是费率会变动。一年期重疾的保费会随年龄的变化而变化，年轻时很便宜，但随着年龄的增长，保费会越来越高；二是存在续保风险。大多产品都不保证续保，如果产品停售或身体健康发生变化，都可能会影响下一年的续保，想买也买不到了。所以，无论销售页面上如何暗示可以续保至100岁，我们还是要知道其中的风险，这种一年期的重疾险，如果产品停售，就再也没有办法续保了；三是不具备长期重疾险的身故寿险责任。一旦一年期重疾险被保险人在保险期间发生身故，最大的保险责任就是退还保费。而长期重疾险则不同，保险期间内即使非重疾身故也会给付保额，给被保险人家庭以经济补偿。“所以，一年期重疾险虽然便宜，但是终究有它保障不到的地方，应该有长期重疾险做基础保障。”白秀娟说。

另外，在一些保险公司承诺的“保证续保”问题上，一些不愿透露姓名的保险业内人士也提出了质疑。“尽管有些保险公司推出‘保证续保’的概念，但从保证续保条款的产品分析,其实都保留了保险公司的续保审核权,所以称不上保证续保。”该人士透露，对于重疾险而言,健康告知比较严格,人的健康状况从40岁以后,开始走下坡路,保险公司出于盈利和风控的考虑,不可能实现保证续保。

咱来算笔账：一年期重疾险，真的便宜吗

白秀娟以30岁男性，30万保额，分别购买“微医保·重疾（一年期重疾险）”“康惠保（长期重疾险）”到70岁为例进行了如下分析，以对比二者保费的差异：

“微医保·重疾”保到70岁需要每年缴费，刚开始便宜，后续随着年龄的增长，保费增长较快，65岁年交保费已达7050元；而“康惠保”只需每年交2040元保费，连续交20年，就能保障到70岁。

以下为两个关键的时间节点：

50岁时：当年的“微医保·重疾”年交保费3300元，已经超过“康惠保”每年2040元的保费，此时“康惠保”已经无须缴费，但是保障还在；

55岁时：“微医保·重疾”总保费已经超过“康惠保”20年总保费，而且后续每年还需要继续缴纳。

从总保费对比，一年期的重疾险总保费支出远大于长期重疾险，这就是采用了自然费率和均衡费率的本质区别。

“这种一年期的重疾险仅仅是年轻时便宜，作为临时过渡是可以的，但是切不可因为便宜而退保已有长期重疾险，这样就得不偿失了。”白秀娟建议。