□记者 李 晓

医保卡外借的现象屡见不鲜，许多人习以为常，然而最近有读者反映，因为医保卡借给家人买过药，加上其他一些问题，被保险公司拒保了。

记者了解到，很多人由于医保卡余额较多，会将医保卡借给家人或朋友买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。

一般情况下，买保险采用询问告知的方式，投保时需要回答健康问卷，而健康问卷里并没有关于医保卡外借的问询。所以，为何医保卡外借会影响购买保险，归其原因一般都发生在理赔环节。

据了解，保险公司在收到用户报案后，会有核赔人员进行审核，审核过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔参考。因此，医保卡外借最大的风险就是，虽然自己没有患病，但是产生的医疗记录都会记在自己的医保名下，将会对理赔产生一定的影响。

医保卡外借主要有3种情况：医保卡外借药店买过药；医保卡外借导致医疗记录；医保卡外借有过体检记录。所以对于医保卡外借，不能一概而论，不同的情况会有不同的处理办法和结果。

一位寿险公司的代理人介绍，如果用自己的医保卡给家里人买了一些感冒药、维生素、跌打损伤膏，则影响不大；但如果买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药，那么影响就会很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

另外，如果医保卡外借他人发生门诊、住院等医疗记录，则均会被记在自己的医保账户下，所以理赔时，保险公司自然会查到就医记录，对理赔产生一定影响。那么，一旦遇到这种情况，该如何购买保险产品呢？业内人士表示，需要分情况对待：

第一种情况，医保卡外借，就医记录为感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等小毛病。因为正常人都可能遇到这类问题，所以即使投保时没有告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

第二种情况，对于乙肝以及类似情况，可以按照保险公司的要求“自证清白”，则承保几率较大。一位从事保险工作多年的人士举了个例子，刘女士外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。在后续的投保过程中，刘女士如实提交自己过往两年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

第三种情况，医保卡外借，就医记录为慢性疾病。如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，核保结果可能也不会太理想。因为高血压和糖尿病都是可以通过药品控制的，投保时，保险公司无法真正判断被保险人血压和血糖是否正常，所以想获得好的核保结论自然不太容易。如果存在这种情况，建议消费者做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，向保险公司证明自己的健康状况，以期待保险公司给出比较满意的承保结论。

总之，为了避免不必要的麻烦，消费者应该像保管自己的银行卡、身份证一样，尽量不要将医保卡外借给他人使用。同时，也不要借他人的医保卡使用，否则最终可能害人害己。