□于 洋

余额宝又降额度了，这次是调整了每日转出金额。

近日，余额宝在用户端发出公告，从下个月也就是6月6日零时开始，余额宝转出到银行卡当日快速到账额度有所调整，从每日限额5万元调整到1万元，转出到银行卡普通到账服务（下个交易日到账额度）及消费支付等均不受影响。

余额宝面临“T+0”赎回额度的约束，令不少余额宝用户感到困扰，用户体验难免受到影响。不过，作为拥有4.7亿用户的大规模基金，受监管的严格约束是必然的。在此背景下，类似余额宝这样的“全民基金”还有哪些可以关注，成为广大普通投资者关心的问题。

笔者根据余额宝流行性强、收益率相对稳定、安全性有保障、投资门槛低等特点，梳理出一些当下投资价值较高的同类产品，给投资者带来一些参考意见。

微信理财通：单日限额6万元

腾讯旗下的微信理财通是与蚂蚁财富抗衡的重要对手，该平台上的货基无疑是余额宝第一大替代品。

目前，腾讯理财通上线了4款货币基金，分别是易方达易理财、华夏财富宝、汇添富全额宝、南方现金通E，这4只基金都可以实现随买随取的“快速取出”功能，服务时间内取出最快5分钟即可到账。

在快速取出服务的额度限制上，在理财通上购买上述4只基金的普通用户单日限额为6万元，远远高于余额宝1万元的额度。同时，理财通会员可以按照等级高低单日赎回更多金额，最高级别的会员每日最多可快取50万元。若选择“T+1日到账”，则没有额度限制。

除了“T+0”快取额度的优势外，这4只货基的七日年化收益在同类型产品中也较为出色。

值得一提的是，腾讯理财通还推出了“余额+”账户，该账户可以与上述任何一只货币基金关联，并可以随时更换。通过该账户，可以购买理财通平台上的所有理财产品，并支持大额买入，不受银行卡支付限额的影响（大部分手机支付限额在5万元以内）。这意味着，用户平时可以把钱放在“余额+”账户里，享受货基收益，若需要购买其他理财产品时，可以直接划转过去。

另外，去年9月5日起，微信开始内测“零钱通”功能。零钱通功能与余额宝则更为相似：用户可以将零钱通里的钱直接用于消费，例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时，当资金放在零钱通里不被使用时，可以自动赚取收益。

天天基金活期宝：关联货基较多

活期宝是天天基金推出的一款针对优选货币基金的理财工具，该工具关联了多只货币基金，历史七日年化收益高达3%—6%，截至去年末累计销量已经超过万亿。

相比其他宝类产品，活期宝的优势之一在于关联的货基较多，可互转；同时活期宝同一工作日快取的额度上限为30万元，单笔限额为5万元，资金最快可1秒到账，在额度限制上同样远远优于余额宝。

不过，天天基金活期宝并不支持消费功能，这也是其与余额宝最大的差距。当然，对于不考虑消费功能的话，活期宝对于希望获得一定稳定收益的用户来说，也是一个值得考虑的选择。

其他宝类产品

目前市场上还有大量可实现“T+0”赎回的货币基金，其中不少基金与银行、大型互联网平台等合作推出了宝类产品，这些宝类产品同样有市场认可度较高的公司作为背书，因此可以考虑作为余额宝的替代品。

例如京东小金库的“零用钱”账户，对接了嘉实活钱包、鹏华增值宝、华夏财富宝三只基金，用户可任选其一。“零用钱”在享受货基收益的同时，可用于京东商城支付、白条还款等。此外，京东小金库还推出了“理财金”账户，同样对接货币基金，可用于购买理财产品。

“T+0”赎回方面，零用钱账户快速转出单笔限额5万元，理财金账户快速转出单笔限额50万元，快速转出赎回款大部分银行2小时内到账。

此外，民生如意宝、苏宁零钱包、网易理财、工银现金快线、中银活期宝、掌柜钱包等，都可以实现“T+0”快取功能，且最近7日年化收益率皆高于天弘余额宝。