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□记者 李 晓

新一轮的人身保险产品专项核查清理工作正式开启。近日，银保监会办公厅发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称《通知》），要求全面梳理、摸清底数，集中清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为。

据了解，在全面核查清理的同时，银保监会将严查下列四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

为了使此次核查清理工作更具有针对性、操作性，银保监会还同时开出了《人身保险产品开发设计负面清单》（以下简称《负面清单》），52条禁令涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。

《通知》要求各保险公司应对照核查重点和《负面清单》，对所有在售存量产品的合法合规情况进行全面自查，并就产品专项核查清理和整改落实情况形成专项工作报告，在6月30日之前将该报告报送银保监会。

抓好源头，规范人身险产品经营

此次核查的核心内容是针对严重偏离保险本源的情况。有业内人士表示，《负面清单》涉及的都是行业常见的顽疾，不过本次核查清理工作并不会让行业产品和公司经营产生大范围波动。在银保监会成立之前，原保监会也下发过很多指导文件，许多问题产品已经被处理了，《通知》是对人身险产品问题的大总结，补充了一些细节问题，旨在全面检查人身险行业产品。

包括上述《通知》，2016年以来监管层共下发过七个文件来规范人身险产品经营。其他六个文件包括《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》《进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》《关于强化人身保险产品监管工作的通知》《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》《关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。

以2017年末监管层发布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》为例，其规定保险公司、保险中介机构销售保险产品时，必须实施保险销售行为可回溯管理，通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

管住末端，切实保护消费者权益

有保险业内人士表示，末端的治理非常重要。除了一些保险公司会从营销的角度误导消费者外，最核心的还是产品的研发，如果产品本身就存在问题，末端销售问题产品，就一定会存在误导的情况。

本次整改对于消费者来说无疑是利好消息，表明国内保险行业正向着规范化、法制化方面发展。

据了解，2017年，在原保监会及各保监局接收的人身险销售投诉中，消费者主要反映夸大保险责任或收益、隐瞒保险期限和不按期交费的后果、隐瞒解约损失和满期给付年限、虚假宣传等问题。在销售欺骗误导的背后则是消费者面对几十页冗长且晦涩难懂的保险合同的无奈。为此，《负面清单》第一条就是“条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解”，这将从源头上治理销售误导这一行业顽疾。

除了对此前一系列监管规定进行细化，对社会关注度高的产品，监管也提出了具体要求。比如，对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗保险”。

“百万医疗保险”覆盖自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充，通过设置较高的免赔额度，有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。但由于市场竞争激烈，保险公司为追求营销噱头，存在不合理或者违规行为，表现为：第一，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高给付限额以增加产品宣传点。给了被保险人超高保额，但实际上根本用不到。第二，在“连续投保”问题上，刻意模糊“保证续保”“可续保”等概念，并增加“产品停售不可以继续续保”的要求。有些保险产品则以“可续保至99周岁”等进行宣传。

此次明确禁止费用补偿型医疗保险“为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。

另外，此次严查违规行为中提到的“长险短做”，一般情况下指名义上是长期年金保险，但产品却通过各种返还设计形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品，通过这种方式规避中短存续期产品相关监管政策。这种盲目设定高额给付限额等偏离保险本质、损害消费者利益的“长险短做”产品，虽然保费赚得容易，可一旦保险公司资金运用收益下降，就会产生退保风险和流动性风险。

优化结构，促进行业稳健发展

这次清理后，原有市场乱象将得到充分遏制，保险公司产品设计、定价、销售中的一些模糊地带，《通知》都给予了明确的指导。总体来说，短期内，保险公司需要对部分在售产品进行变更、停售，主要涉及百万医疗保险产品以及“长险短做”类保险产品；长期来看，保险公司需及时建立完善的产品开发和管理机制，逐渐向规范化经营方向发展，人身保险行业也将更加稳健、健康。正如银保监会所期望：“各公司应当充分认识优化产品结构、提高产品质量是做好产品管理乃至人身保险经营的根本原动力。”

在此，保险专家提醒消费者，之前每逢产品调整文件下发，总有“炒停售”营销手段上演，消费者应当警惕，停售的往往是不合规产品。当前有投保需求的消费者，要尽量挑选无问题产品，或者等待整改后保险公司开发更多合规产品时再进行选择。