□韩立飞 孟轩

“我在2017年购买的百万元医疗险，最近我身边有很多老朋友也投保了不同公司的产品。这款产品市场认可度持续提高，但有一次我的一个老朋友提出了担忧，万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？”石家庄市退休职工高女士略带忧虑地说。为此，部分险企也在尝试错位竞争，针对“续保痛点”开发出一定期限的长期医疗险或者在一定期限内保证续保的短期医疗险。

最近有险企在支付宝平台推出6年保证续保百万元医疗险，据该险企负责人介绍，虽然说这是创新但应该算是探索，产品将保证续保年限定为6年，希望既能给消费者较长期限的保障，同时也要考虑企业经营风险。因为医疗保险是复杂产品，其长远风险的测算难度较大，险企也需谨慎探索。

百万医疗险三大痛点

据统计，截至目前，很多可以经营短期健康险的保险公司大多数已涉足百万元医疗险市场，这充分说明该产品市场的火热程度。我省一家不愿透露姓名的险企负责人介绍，这些产品大多具有以下共同特征：高保额、低保费，保障期限为一年，可以续保到90岁或者100岁。

随着百万元医疗险的市场走俏，其“痛点”也渐渐被公众关注，一个被广泛强调的概念是，“可以续保”不等于“保证续保”，消费者能否享受下一年度的保障可能受三大因素影响：一是续保时产品是否停售，二是续保时险企是否重新核保，三是续保时产品是否调价。

对此，天津保监局近日加大对“百万元医疗”类短期医疗险的监管力度，对险企提出相应要求，其中最受关注的有两方面：一是在销售环节须阐明产品属性，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或者升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或者发生过赔付的投保人不能连续投保。二是在核赔环节，明确核赔细则，险企要通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

保险专家指出，因为百万元医疗险属于纯保障、消费型产品，和车险相类似，具有低保费、高保额特点，能较好地满足各类消费者的保障需求，同时，保险公司从风险控制的角度考虑，大多将其设计为一年期短期产品，如若产品经营遇到问题可以灵活调整，这也使得“可续保至100岁”的不确定性大大增加。但因医疗险的复杂性，医疗技术的不断进步等因素影响，险企对未来长期风险的测算难度很大，一款医疗险产品很难做到在不调整费率、不因是否理赔就保证续保的情况下长期保持健康经营。

险企需探索产品升级和错位竞争

相关数据统计，短期百万元医疗险的走俏，明显提升了人们对消费型保险的认可度，保险机构的热情参与也使市场不断壮大。

据介绍，目前市场上主要有两种产品形式可以给消费者提供更长期的医疗保障，一种是保障期限为5年左右的长期医疗险，另一种是在一定期限内保证续保的短期医疗保险。

何为保证续保？上述险企负责人解释为，保证续保意味着在保证续保期间内，被保险人的保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保，在一定期限内保障被保险人的长期利益，以投保人首次投保该产品的合同生效日起每5年为一个保证续保期间。对这一期限的设置，上述公司负责人表示，希望既能给消费者较长期限的保障，也要考虑企业经营风险。医疗保险是复杂产品，其长远风险的预测难度较大，险企也需谨慎探索。

业内人士指出，因为产品的复杂性和风险预测难度，险企目前还很难开发终身保证续保的医疗险产品。眼下的医疗险市场百花齐放，是一片蓝海，保险公司进行产品差异化设计、提供差异化服务的空间都还很大。