□记者 李 晓

今年的“六一”儿童节，少儿险又成为各家保险公司的主打产品。由于身体尚未发育完全、自我保护意识不足、意外事故、各类疾病困扰等，影响了儿童的正常学习和生活，给家庭带去沉重的经济和精神负担，为孩子在成长路上保驾护航是每个家长的心愿，因此越来越多的家长开始关注少儿险。“目前针对未成年人的社保范围比较窄，医疗保险报销比例有限，无法满足大部分家庭对于未成年人的保障需求，很多人选择了商业医疗和商业重大疾病保险作为社保的补充。”一位保险业内人士表示。

然而，现实生活中，有些家长面对儿童保险时容易盲目冲动选购。事实上，孩子的保险同样需要科学合理的规划，最好按照一定顺序来安排。

据统计数据显示，不同年龄段的孩子，面临的风险不同。0-3岁的孩子抵抗力弱，生病的概率比较大，且被确诊为心脏病、先天性疾病等重大疾病患儿的概率较大，家长应优先给孩子配置健康医疗险、重疾险，尤其是住院医疗补偿型的险种；4-12岁是意外高发阶段，则应重点防范孩子面临的意外风险。

规划科学合理的投保顺序

“一般来说，孩子的意外险应该优先选购，然后是健康医疗保险，具体就是指重大疾病保险和医疗保险产品。如果经济条件允许的话，重疾险可以用终身多次赔付型和单次消费型的组合；医疗险则包括普通医疗险、意外医疗险，还可以加上市场上保额较高的医疗险。最后是孩子的教育险。”如何为孩子配置保险产品，业内人士给出了建议。

据中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁孩子的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。好动是孩子的天性，生活中难免有一些磕磕碰碰，但真正需要家长警惕的是造成不可逆伤害的严重意外，例如大面积烧伤、烫伤或是触电等，这些风险危险大、费用高，会影响孩子一生，因此，业内人士建议，家长首先给孩子配置意外险。

医疗险则是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，一般分为医疗和百万医疗两种。

业内人士提醒，在为孩子选购健康险时，应注意以下细节：第一，重疾险的选购要关注是否覆盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎、白血病等。第二，要知道住院医疗保险不承担门诊医疗费用，且保险期限一般是一年，需要每年续保。第三，针对重疾产品，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

“在意外险、医疗险、重疾险都配置齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，可以购买年金保险等。”业内人士介绍，教育险对于孩子学习费用的“专款专用”的保障方面非常有优势。根据家庭经济状况，在其他保障做足的情况下，选择一份教育险，是对孩子未来教育的一种更心安的保障。并且，教育金还有一个优势是具有保费豁免功能。“一些儿童保险产品具有‘保费豁免’功能，或另有‘附加豁免保费保险’条款。投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益，也就意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。”

不过，业内人士提醒，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少，投保时一定要看清保费豁免的具体含义。比如，一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还是仅仅意外身故等。

买保险应遵循三项原则

“父母永远是孩子最大的保障，所以在为孩子考虑保险之前，先要做到父母保障充足。”业内人士提醒广大消费者，比孩子的保险更重要的，就是父母自身的保障。“无论孩子的保险规划得多全面合理，都不如父母的依靠重要。因此，父母在为孩子投保之前，一定要先安排好自己的保障，尤其是家庭经济主力的保障，最好是期交型高保额重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险，再加上定寿和意外险（包括意外伤害和意外医疗）。”

“在给孩子正式规划商业保险之前，建议先考虑孩子的社保以及父母公司所在的团险。孩子要先保证社保，这个门槛低，应用范围广，费用也不高。再说团险，一般来说，如果父母所在的单位福利较好，可能会有公司团险，团险也同样具备门槛低、费用实惠的特点，也应该给孩子加上，作为社保的有益补充。”业内人士表示。

另外，近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时，存在一定的误区，在没有充足保障的前提下，就给孩子规划“教育金”“婚嫁金”，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。业内人士建议，应先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许，再考虑资金的增值和收益。