□李 晓

最近，省会林先生致电本报，“由于太忙了，突然发现自己缴了5年的保费中断了，保单失效了，这可怎么办？”为此，本报特别邀请到河北省保险中介行业协会秘书长刘亚斌，为林先生解疑释惑。

刘亚斌表示，像林先生这种情况，很多时候是由于消费者没有及时收到保险公司的缴费提醒而造成的。因此，消费者在签署保单时，一定要留下自己常用的详细地址以及联系方式，最好是可接收短信提醒的手机号码，方便接收相关提醒信息。此外，如果消费者的联系方式和地址有变动，也要及时通知保险公司，避免让自己和保险公司处于失联状态，从而影响缴费、进而造成保单失效。

现实生活中，很多消费者还很有可能会面临另一种状况——暂时性缴费困难。万一出现这种情况，又该如何处理呢？

刘亚斌支招，首先，可有效利用宽限期。“简单来说，就是你买了一份需要长期缴纳保费（一般两年以上）的保险产品，如果暂时不能如期缴费，保险公司会给你一个宽限期，这个期限一般是60天。消费者无论是忘缴保费还是暂时失去缴费能力，都可以有效利用宽限期来解决问题。在这段时间内，保单仍然有效，出了保险责任事故的话，保险公司一样承担赔付责任。”

其次，看保单是否有自动垫交条款。“保费垫付指的是保险公司用现金价值抵充保费，一般需要按照一定的利率计算利息。少部分保单具有自动垫交保费条款，而且消费者投保时可自主选择此项功能，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。”在此，刘亚斌提醒广大保险消费者，在签保单时，应仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容并咨询它的含义，并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择，以尽量避免签约后不必要的麻烦。此外，自动垫付也可能会出现保单现金价值不足的情况，一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效，出险后可能就无法获得理赔。当然，保费自动垫付的好处就是保险人的保障额度没有变化。

最后，消费者还可以看保单有无减额交清功能（即降低保险金额，如保险金额由20万减为10万元）或者利用缩短保险期限等办法来持有保单。

“我的保单已经失效了，还有办法弥补吗？”针对林先生的情况，刘亚斌表示，消费者如果在两年之内解决了缴费问题，是可以申请保单复效的。办理保单复效一般需要具备以下条件：一是投保人向公司提出复效申请，双方达成恢复合同效力的协议；二是复效申请的保留期限为合同中止之日起两年；三是投保人必须补缴保险合同中止期间所欠的保险费及利息。

“保单虽然可以维持原保单的现金价值，且还继续按被保险人原来的年龄继续缴费。但建议消费者在重新具备缴费能力后，两年之内及时办理复效，以便重新获得保险保障。不过，如果被保险人身体状况不佳，保险公司有可能拒绝复效，因此最好不要让保单失效。”刘亚斌建议。