最近接连收到三个用户的求助，都因“未如实告知”被拒赔或担心被拒赔，而在过往受理的理赔咨询案例中，因“未如实告知”被拒赔的案例占比也非常之高。

那么，什么是“如实告知”？哪些情况需要告知？

我们先来看《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

显然，投保人远比保险公司更加了解保险标的(就是被保险人)的情况，所以履行告知义务是投保人的法定义务。

出现“未如实告知”主要有以下几种情况。没问或销售误导：保险业务员为了顺利签单，怂恿投保客户在如实告知信息栏填“否”，或者投保时由于某种原因，未进行问询，后期才发现需要告知。一时忘记或疏忽大意：几个月前的感冒发烧、十年前的一次湿疹……因年代久远或异常轻微等原因投保人没想起来，故未告知。有意隐瞒：知道需要告知，但故意隐瞒。

最简单的如实告知原则，只有两句话：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无须告知。

未如实告知，一定会被保险公司拒赔吗？

我们以不可抗辩条款的2年期来划分，看看未如实告知的影响。不可抗辩条款又称不可争议条款，即保险合同生效满一定期限（一般为2年）以后，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。主要看未告知的内容是否足以影响保险人承保提高承保费率的，如果未告知对于承保结果无影响的，保险公司是不可以拒赔和解除合同的。

那么，两年后就一定会理赔吗？出现以下两种情况，有两年不可抗辩保险公司也不会赔付。一种是被保人在投保之前就已经得了重疾或者轻症，那么即使合同成立已经超过两年，那也是不受“两年不可抗辩保护”的，保险公司虽然不能再提出解除合同，但是可以提出合同自始无效！第二种是等待期内罹患重疾。我们知道，等待期内（一般90天或180天）罹患重疾，保险公司是不赔付的。那么如果等待期内罹患了重疾不去申请赔付，拖到2年不可抗辩生效之后呢？答案仍然是不会赔付。原因和上面是类似的。因为重疾险的赔付要判断被保人首次发病是什么时间。如果首次发病时间是在等待期内，那么即使拖到合同成立两年之后申请理赔，依然是无法获赔的。

所以千万不要小看如实告知，否则最后受损的是自己的利益。

（记者 任国省）