□记者 李 晓

“您办张卡吗？充1000元打8折。”这样的套路，相信每一个消费者都曾遇到过，无论饭店、美容美发店，还是休闲游乐场所，预付卡已经成为商家招揽客户的利器。很多商家都会费尽心思地想法说服消费者购买充值卡，宣称充值越多折扣越大，然而，消费者在享受优惠的同时，各种风险隐患也在逐渐靠近。近年来，预付卡的各种陷阱、欺诈现象明显增多，更有甚者，今天刚办卡，后天就关门，消费者稍不留神就被“卡”住了。

那么，如何才能化解预付卡市场风险，为消费者合法权益提供有力屏障呢？

莫让预付卡成为消费者心中永远的痛

“由于预付卡是付款在前、消费在后，容易产生货不对板或兑付不成的风险，所以商户的信用程度决定了顾客的风险程度。”业内人士表示。

据了解，当前国内预付卡消费领域由于地区差别、预付卡管理技术差别、各地监管政策法规差别等因素，违规滥发卡、不规范管理、发卡商户“卷款跑路”、涉嫌诈骗、非法吸收公众存款、预付卡用户维权难等现象屡禁不止。资料显示，近年来涉及预付卡消费者投诉占总投诉30%以上。

发卡企业也有资金存管压力

预付卡消费作为内地中小企业低成本融资、提高获客、留客、惠客以及客户黏性维护的一种重要手段，历来为商家所重视并广泛使用。统计资料显示，目前我国在八大领域127个行业存在预付卡消费业务，年预付卡消费规模超万亿元，因此成为政府监管的一个重要领域。对于预付卡发行商的监管，政府监管职能机构主要采取资金存管、保证金以及定期与不定期多部门联合整治等措施。

对于发卡企业而言，必须把大额的资金存管在银行，资金的占用严重影响了流动性。

预付卡上保险 商家“跑路”消费者可理赔

面对预付卡消费领域存在的痛点和难点，有没有一个让各方都认同的方法呢？近年来，预付卡消费引入履约责任保证保险进入监管视野。

今年7月27日，上海市人大常委会表决通过了《上海市单用途预付消费卡管理规定》，对预付卡管理引入履约责任保险做出政策上的支持。据悉，这是全国首部针对单用途预付消费卡管理的地方性法规，将自2019年1月1日起施行。

“发卡企业购买的保险金可以作为存款保证金，大大减少了资金占用。也就是说，以较低保费就可释放企业资金存管压力。”业内人士分析，“同时，保险不同于存管资金，资金存管被列为一般债权，导致持卡人利益难以有效覆盖保障；而履约责任保险专注于保障持卡人利益，当出现预付卡发卡企业‘跑路’风险事故时，保险公司可直接对持卡人理赔，发挥保险参与预付卡消费安全社会化治理功能。”

据了解，单用途商业预付卡履约保证保险以持卡人作为被保险人，切实保障了持卡人的合法权益；以各发卡企业为投保人，充分体现了企业的社会责任。

当从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人在中国境内开展单用途商业预付卡业务，遇到申请破产且被依法裁定，或者被依法吊销营业执照，再或者因经营管理不善倒闭，企业无法履行兑付商品或服务的义务，也不能退还卡内预收的资金余额等情况时，单用途商业预付卡履约保证保险将会帮助持卡人从保险公司处获得直接的经济损失补偿。