□记者 任国省

“买护发精油送‘脱发险’脱发必赔”。近日，某购物网站一款洗发水宣传引发关注。

“怎么判断脱没脱发？”“每天掉头发算吗？”……网友们的问题蜂拥而来。这一营销方式成功吸引了市场关注。据《2018年淘宝男性消费报告》，我国防脱产品年销量增幅达104%，其中90后增长192%。而在脱发人群中，男性又比女性更为严重。但所谓的“脱发险”是不是真正的保险？“脱发险”有没有可能在市场出现？

“脱发险”是保险产品吗

近日，记者打开该购物网站，主页面上推荐栏上并未看到之前网友反映较为醒目的推荐。通过网友截图发现，该活动概述写明：凡在2019年4月1日-4月9日，购买活动页面商品，如果使用一年后，“脱发”严重，最高给予人民币10000元。

那么，到底怎么才算“脱发”严重？具体怎么赔？

以下是“脱发险”具体规则：①发际线上移高度最大的前5名用户，将直接获得1万元“脱发险”补偿。②发际线上移高度排名前5至20名用户，将直接获得该平台299元无门槛代金券。③发际线上移2厘米(不含2厘米)以上的用户，可获得该平台30元无门槛优惠券。④所有发际线上移的用户，均可获得该平台满99减10元代金券。（本权益不能与前述三项权益的一项或多项同时享受）

虽然名为脱发险，但并没有承保的保险公司，在赔付方面也缺乏相应的保障，这意味着此活动只是该网站单方营销策划而设立的奖项，并不是一款保险产品。

业内人士指出，除保险柜外，基本一切带险字的内容，都属于银保监会的监管范围，所有的保险产品都需要通过银保监会的审批。此举虽然可以解释为营销活动，但活动相应的形式、内容、名称，无疑已处在了监管地带，涉嫌非法经营保险产品。此外，该活动属于单方承诺，没有协议，所有解释权归网站所有，消费者的权益也无法得到保障。

“脱发险”有可能出现吗

“脱发险”需求众多，真的能在市场上出现吗？对此，业内人士指出，从监管角度，“脱发险”不会被允许上市。新的险种需要经过监管审批，但该险种风险无法进行估算，没有合理、客观定损的标准存在；第二，保费的定价与风险相关，而脱发和遗传的关联因素非常大，脱发的定义也难以界定，后期勘察、理赔工作根本无法展开；第三，保险业有很多急缺的风险还没有完善的保险产品，从监管层导向以及现实情况来看，是不鼓励保险公司将精力放在此类实质性意义不大的保险产品上。

近年来，凭借“奇葩”名称走红的保险产品层出不穷，比如“雾霾险”、“高温险”、“恋爱险”等吸睛的互联网保险，引发了业内不少讨论。虽然监管部门相继叫停了部分不合规保险，但互联网保险仍不断推出“电信诈骗险”“手机碎屏险”等险种。

某保险公司管理层人士表示，保险公司从产品营销、宣传方面，就如同普通广告创意用一些热点概念无可厚非，但本质还是要看对风险保障的杠杆作用能不能发挥。噱头险娱乐性偏多，拉低了保险价值，相应的保额、保费计算更是缺少数据支持，监管部门不会支持此类保险产品的研发。