汽车进入自动驾驶时代，产业链再次向人工智能、大数据、物联网等方向大幅延长。当前，保险业需要思考的是自动驾驶、智能驾驶将如何改变车险行业，车险行业又如何与时俱进。保费和公司收入是基于驾驶员发生碰撞的可能性和实际发生碰撞的比率。通常情况下，超过90%的碰撞是人为失误造成的，把驾驶员这一影响因素排除在外，对保险公司来说将意味着巨变。

事实上，从2017年开始，我国就一直在关注自动驾驶保险的制定与落地，2017年12月，由中国保险学会和百度共同举办了国内首次针对自动驾驶汽车保险的专题研讨会，并邀请了保险行业和法律界的众多专家前来研讨。但时至今日，相关结果仍没有转化为实际应用。

汽车驾驶技术的更新给车险产品创新提供了空间，呼吁专属保险产品的呼声渐起。但目前车险行业的数据积累，并不足以支撑基于自动驾驶、智能驾驶方面的保险产品落地，也是业内共识。自动驾驶本身仍处于初级阶段，相关技术、自动化程度、法律还没有成熟，关于自动驾驶应用的案例也不多，给保险制定带来难度。现有数据及技术尚难以支撑新产品落地，保险产品要有足够的样本和数据量才能精准定价。

业内预测，未来自动驾驶类产品可能演变为产品质量保险(针对车辆本身损失)及产品责任保险(针对第三方损失)两种，车损险以及三者责任险产品均是比较成熟的保险产品，与现行车险产品原理并无太大区别，只是操作模式不同。将出现新型定价方式，自动驾驶技术使车险业务的合同主体和风险标的发生变化，业务销售模式、产品形态、运营管理模式、事故责任认定等也均改变。

自动驾驶技术的普及，使得对车辆事故的预警和提醒功能大为加强，技术进步将使得发生碰撞风险的概率大幅降低，核心风险随之降低，保险公司和用户都会获益。

实际上，车联网技术为我们提供了很好的基础。车联网技术给保险公司带来的最大相关机会是UBI保险(Usage Based Insurance，基于驾驶行为的保险)，以公众的驾驶频率、驾驶地点及驾驶方式为基础，使保险公司能够更准确地给风险定价，减少低风险保险人保费。此外，车联网技术还可选择在部分地区、客群进行试点，同时创新性的将车辆数据与其他来源信息(如智能手机、公共运输系统)结合，使险企全面了解驾驶员出行情况，精准风险定价，这也有助于保险公司开发新型保单，向用户提供更广泛的出行保险。

总之，自动驾驶保险的发展还是要以技术发展为前提，另一方面也不可能在缺失数据基础的情况下一蹴而就，自动驾驶与其保险的发展，是一个相辅相成的过程。除此之外，配套的法律法规支持也需跟上。（记者 任国省）