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□于 洋

随着信用卡业务的持续稳健发展，越来越多的持卡人将其应用于衣食住行。其中，对于急需现金的持卡人来说，信用卡预借现金功能更可解燃眉之急。

不过，需要留意的是，近期部分银行对信用卡还款规则进行了调整，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，这也意味着，未来持卡人在办理信用卡取现业务后，不再能仅归还最低还款额。业内人士分析，银行此做法本质上是为了进一步防范信用卡经营的风险，减少以卡养卡的行为。

预借现金不再享有最低还款待遇

不同于信用卡套现，信用卡取现是信用卡的基本功能之一，该功能为持卡人提供小额现金借款，无须预先存款，持卡人即可通过取现或透支转账的方式获取资金。银行可提供多种渠道办理，如通过ATM、银行柜台取现，或通过手机银行、网上银行、客服电话语音系统办理透支转账等。近期，多家银行调整信用卡预借现金业务规则，信用卡取现金额将不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，并将影响个人征信记录。

本月11日，兴业银行发布公告，宣布调整信用卡预借现金业务规则。公告指出，2019年8月29日起，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行近日也发出公告称，根据监管要求，自2019年8月25日起，对新办理信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。对于这一变化，中信银行客服解释：“之前办卡在现金提取、随借金透支金额方面是没有计入最低还款额的，现在有最低还款额。如果办理的话就要每期把最低还款额还上，不然就会影响个人征信记录。”

此前，工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行就已发布公告，调整信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着，信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清。

信用卡预借现金业务趋严

事实上，早在2017年，原银监会就已发布《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，其中规定“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。相关要求也成为近期多家银行修改信用卡还款规则的政策依据。

通知印发之后，多家银行很快就对信用卡预借现金业务的规则进行了调整。“当时要求是‘原则上’，并没有说非得马上进行调整，所以部分商业银行在2017年陆续对一些现金业务规则进行调整，也有部分商业银行到目前才进行调整，这样的行为是不同的商业银行基于它业务发展定位、风险防范政策的不同，来自主进行调整，但都是符合监管部门的规定。”一位国有大行客户经理解释道。

“由于预借现金难以监测资金用途和流向，相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。”在分析人士看来，相关调整的出现，也意味着银行对于信用卡预借现金业务的趋严。

“信用卡预借现金不享受免息还款，除按照取现额的1%-3%收取手续费外，从取现当天起至清偿日止，每天还会收取约万分之五的利息，资金成本较高。”业内人士建议，持卡人在决定是否办理相关业务前，应谨慎考虑资金状况与还款能力，并及时偿还。

旨在减少信用卡套现等“以卡养卡”行为

业内一致认为，这一规则的调整有助于信用卡业务的风险防控。

某消费金融公司的业务经理向笔者分析：“信用卡取现业务相当于现金贷款，而且这几年信用卡发展得比较快，信用卡额度也在上调，所以风险性比较大。最低还款额的设置，事实上放大了现金贷款的杠杆，比如你借1万块钱，最低还款额有些银行低的是10%，只要还一千块钱，杠杆就扩大了十倍。”

近年来，超前消费、过度消费，再利用各种借款渠道“拆东墙补西墙”的现象屡见不鲜。而使用多张信用卡套现并且“以债养债”成为不少人短期内偿还欠款的一种手段，但是这样的恶性循环容易导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼分析：“我们看到特别在一些年轻的客户群体中，这种信用卡套现、以卡养卡等不良的行为还是比较多。为了更好地防范信用卡的风险，进一步减少以卡养卡等行为，部分银行调整了信用卡现金的还款规则，本质上是为了进一步防范信用卡经营的风险，减少以卡养卡的行为。”