□韩立飞

众所周知，农业保险在抗灾减灾、灾后恢复生产、促进农业和粮食生产发展，以及保障农民收入方面有着积极的作用。但调查显示，现实中还有很多客观因素和主观因素影响和制约了农民的投保率。因何农民的投保率与农户购买农业保险意愿之间存在很大差距？

农险难在定价、勘察定损

农业保险难，主要难在保险定价。多数农业保险标的位处偏远，且价值较低，而出险频率又相对较高。若按照承保风险和预期费用市场定价，农户很有可能无法接受。有观点认为，因为农户能够出让的风险溢价不可能覆盖预期的定损费用。不仅经营农业保险的保险公司需要对农险相关费用独立核算，而且财政、农业农村、银保监等多个管理部门也需要协同配合。所以现在保费补贴成为政府支持农业保险的主流方式，在助推农业保险发展的同时也一定程度上影响了保险定价。

农业保险难，难在勘察定损。实践中，农业保险的勘察定损多数情况还是保险公司依靠现场人员完成。相比于家财险、企财险等险种，农业保险的勘察定损成本占比高出许多，这主要是因为农业保险标的所在位置偏远且价值偏低。去一个地块进行定损，勘察员要开车三四个小时才能从保险公司基层网点到达保险标的所在地。而我国农户规模较小，户均保险金额和美国等发达国家存在较大差距。如果我们仿照美国的模式，一次查勘的成本就会超过保费，对于一些地块特别小又特别偏远的标的，一次查勘的成本很可能超过赔偿金额，甚至超过保险金额。

依靠保险科技解决农险痛点

自助服务领域，通过智能手机APP实现自助服务方面的拓展。自助服务不仅可以降低农业保险服务成本，还能提高农业保险服务的覆盖能力，非常符合我省农业保险发展的需求。据介绍，我省已有保险公司开始试点利用保险科技在生猪、奶牛、肉牛等农业保险品种中进行手机自助投保和自助理赔。有保险公司员工说，目前保险科技的应用还是辅助性的，提升客户体验的意义大于实际的效率提升。传统农业保险的业务流程仍然占主导地位，主要原因是病死牲畜无害化处理环节还没有很好的接入保险科技。

在农业保险科技的赋能下，携带农险专业设备的查勘人员，可以显著提高现场服务效率，用更少的人、更短的时间、实现更有效的服务。通过结合物联网、大数据和人工智能，保险公司将拥有前瞻性的风险预测能力，不仅可以优化现场服务人员和设备的布局，降低保险经营成本，也可以帮助客户提高防灾减损能力，减少风险损失。有关专家分析指出，更重要的是，可以扩展农业保险产品设计和定价的框架，推动农业保险现代化。

例如，北京市农委在中国农科院的技术支持下，建立了国内首个农业保险综合服务平台。平台利用3S技术，实现了“农险一张图”功能，可以通过浏览地图的方式，看到每个地块的所有保单信息和报案及理赔情况。利用这种农业保险科技对监管能力的升级，不仅重复投保等套取补贴资金的违规行为无处遁形，补贴资金的去向也更为清晰，农业保险风险更是可以有效估算。运用数字技术可以为农业保险政策乃至农业政策的制定提供支撑。