□河北日报记者 任国省

近日，保险圈都在热议风险保障类产品价格要下降，这是怎么回事呢？原来这和银保监会日前印发的《普通型人身保险精算规定》(下称《规定》)有关。银保监会负责人表示，《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿。据测算，风险保障类产品价格将下降3%—5%。

银保监会表示，目前，全国上下都投入到新冠肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求大幅提升。为进一步保护保险消费者权益，深化金融供给侧结构性改革，加大风险保障类产品发展力度，完善产品精算监管体系，银保监会印发《规定》，助推人身保险行业高质量发展。该《规定》与《分红保险精算规定》《万能保险精算规定》《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系。

与此同时，《规定》还下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据测算，此类产品价格也将下降3%—5%。同时，《规定》提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，按照《规定》来测算，此类产品前几年的最低现金价值将提升5%—10%。

业内人士指出，提升年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，等于提升了保险产品价值。一方面，保险消费者获得实惠；另一方面，有利于衍生产品的发展。例如，保单抵押贷款，对于精准扶贫、巩固扶贫成果有积极作用。同时，产品红利带来的市场红利，有助于促进此类产品健康发展，规模化规范化经营，也有利于提高风险管控能力。

对于保险消费者来说，产品价格下降、现金价值提升是重大利好，消费者的风险保障需求会更好的得到满足。事实上，随着社会大众对人身保险产品特别是风险保障类产品需求不断增加，对修改和完善相关监管规定的呼声越来越高。

据了解，银保监会正在积极推动重大疾病保险定义和发生率表修订，研究出台意外伤害保险纯风险发生率表，进一步推动风险保障类产品发展，满足消费需求。

值得注意的是，《规定》也填补了几项监管制度空白。其中包括补充了健康保险相关精算规定，新增对健康保险评估假设的相关要求；补充了保证续保产品相关精算规定，促进此类产品健康发展；适应当前市场快速变化，新增了“非平准保费”未到期责任准备金等相关要求。同时，《规定》首次加入“非平准保费”的内容，非平准保费即缴费期内的各期保费不同。其中要求保单年度末未到期责任准备金不得低于保单年度末保单现金价值与保单年度末生存给付之和。

《规定》明确指出：保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照《规定》要求执行。此前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照《规定》的要求提取责任准备金。

在新开发产品方面，银保监会相关负责人表示，《规定》的出台会推动保险公司进一步加大风险保障类产品的开发力度和销售力度。与此同时，新的风险保障类产品的价格、现金价值对客户更加有利，会更好地满足客户的风险保障需求，增强客户的购买意愿。未来，风险保障类保险产品的销售有望进一步增长。

不过，业内人士提醒，保险的功能是保障，投保时只要满足自己的保障诉求就好，不必因价格下降而贪多。特别是有些保险产品不能叠加赔付的，重复投保会造成浪费。