□尚志科

近日，人民银行金融科技委员会会议在北京召开。会议认为，坚持发展与监管两手抓，多措并举打开金融科技高质量发展新局面。这一轮轰轰烈烈的金融科技革命，将会推动银行业走向何方？这是一个令无数从业者关心的问题。

无疑，走在最前列的国有银行，曾经历过银行业的一次次惊涛骇浪，如今仍然屹立于行业之巅，它们的危机感更强，转型动力更迫切，也更有对未来方向的引领性。

实际上，在整个2020年，国有银行在信息技术应用创新产业（以下简称“信创”）领域已经出现了集中爆发：几乎每一家国有银行都有信创标杆性项目出现。更为引人注目的是这些项目覆盖了信用卡、区块链、对公理财、服务器等核心领域。

国有银行信创集中爆发背后呈现了怎样的趋势？与以往有何不同？

国有银行金融科技涌现新变化

2020年，银行业线上化发展如火如荼，尤其是疫情带来的影响，各大银行纷纷加大科技创新，同时在银行IT建设投入上毫不犹豫。就像是不约而同“搞大动作”，2020年以来几乎每家国有银行都有重量级的创新案例招标或者落地：

先是在2020年4月，邮储银行开始打造国有银行自主创新的核心现代化标杆项目；

2020年5月，农行在招标中采购2000台鲲鹏服务器，成为行业信创在金融领域实现全国产化的案例；

2020年8月，交通银行开始打造国有银行信用卡新核心项目；

2020年8月，邮储银行又开始布局独立法人直销银行，打造互联网金融平台信息系统建设工程应用软件；

2020年9月，工行的重要业务系统——对公（法人）理财系统已完成从大型主机到OceanBase分布式架构的改造；

2020年10月，中行开始打造国有银行自主创新核心现代化项目。

在上述一系列大动作背后，是什么让国有银行都做出了一致的选择？

答案是数字化的历史机遇。麦肯锡的一份报告曾显示，数字化转型对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%，数字银行比传统银行在效益上平均提升17%。

为了抓住这轮金融科技大浪潮，银行逐年加大科技投入，2019年上市银行的金融科技投入总和超过了千亿。这其中，工农中建的支出均超过百亿，国有银行的投入规模大大领先其他银行。

更为关键的是金融科技的投向：国有银行主要通过拓宽业务与应用场景，并强化基础技术平台建设，融入分布式架构带来的系统革新。

首先是核心系统。作为银行IT系统的重中之重，核心系统囊括银行核心客户信息、存贷、支付等功能，不仅面临线上化业务性能瓶颈，亟须更极致的用户体验，也对容灾和可靠性要求极高。“核心系统更换有望迎来国产化时点，预计2020年-2024年迎来规模化建设。”天风证券指出。

其次是新技术平台。工行、建行等大行已经构建了人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等方面的新技术创新平台；交行也成立实验室为人工智能、区块链、大数据等研发项目提供支持。

显然，2020年国有银行创新项目，还只是个开始，银行IT基础设施国产化将拥有更广阔的空间和机遇。

两大路径：自建或借助IT厂商

客观来看，即使跟全球同行比，当前我国银行业的金融科技的应用也处于领先状态。

但从基础算法、系统架构等来看，多数仍然来自国外。“我们的金融机构并不掌握底层技术，我们大部分是在做科技管理，而不是在做科技开发。”一位国有银行人士在总结银行业金融科技痛点时指出。

回顾历史，以前银行业的基础设施建设普遍采用“IOE”等海外厂商集中式架构，在今天，它们已无法满足高用户量、高数据量、高并发的需求，银行上层核心应用系统面临大规模重构，分布式架构的创新迫在眉睫。

这一行业现状在慢慢改变，尤其是大型银行纷纷加大金融科技创新与布局，自建各类新技术平台，以及成立金融科技子公司，成为一股新兴的金融科技力量。

与此同时，随着中国本土银行IT厂商科技创新能力的提升，开始加入银行业金融科技转型的历史进程中，并从当初银行IT领域的跟随者开始逐步“逆袭”，成为中国金融科技建设的重要参与者。

随着这股力量的壮大，部分优秀的国内银行IT厂商已经跻身成为国有大行的重要合作伙伴。在上述提到的今年国有银行项目中，都选择了国内厂商。除了国家政策利导，核心原因在于国内银行IT厂商已具备满足国有大行高标准要求的科技能力。

我国的银行IT行业，曾经是一个极度分散的状态，但随着银行IT投入规模提升、逐渐接受定制化产品，有机构预判细分领域或诞生市场占有率超50%的企业，推动分散的银行IT行业格局走向头部集中。

在此之下，科技创新能力突出、产品化能力较强、客户覆盖全面的银行IT厂商有望获得较大份额。

不远的未来，将有更多的银行选择本土银行IT厂商，不仅帮助银行降低采购成本，而且在技术能力和服务能力方面都表现出不输于海外厂商的优势。

国内银行IT厂商崛起的背后

曾几何时，海外厂商垄断着整个银行IT市场。随着国内IT厂商的逐渐崛起，一步步冲击了海外巨头的地位，到如今，银行IT第一梯队的厂商名单中已经基本看不到海外厂商。

不过，中国本土金融科技力量能够发展起来并非一蹴而就，而是经过了多年的持续加大研发投入，并且勇于创新，不断突破行业的天花板。

首先，本土银行IT厂商多年来在科技创新领域积极投入研发资金、培养科技人才。产品化能力强的银行IT厂商有望在竞争中胜出，而研发投入及占营收比至关重要。这也是金融科技公司能够“逆袭”的根本。

纵观Temenos等海外银行IT龙头胜出的一大核心，即是公司每年投入超过20%的收入用于开展产品研发。而部分国内银行IT厂商，研发投入比例已经与海外龙头比肩。

其次，是持续进行产品、技术创新。银行IT厂商脱胎于中小银行服务的过程中，但是不满足于现状，一步步发展壮大，把服务领域拓展到了更多大银行和更广泛的创新业务领域。

第三，除了高投入带来的技术和产品能力外，国内银行IT厂商还有一个天然优势，即扎根中国银行业，具有丰富的行业经验，对银行传统与新兴金融业务理解深刻，对于不同规模、处于不同数字化转型阶段银行面临的问题和诉求，都可以融会贯通提供最佳方案。

2020年是一个意义非凡的年份，是国有银行数字化转型与IT建设的转折点，国有银行积极拥抱新技术为业务赋能，引领银行业科技发展方向，同时加速带动国产化的落地，在我国金融信息安全建设中起到带头作用。

同时，我们看到中国银行IT厂商成了这条路上同舟共济的伙伴，对于银行IT行业而言也是新起点：不再是以前的“外包”，而是成为银行IT建设的积极赋能者，以先进的技术和专业的服务成为银行业数字化转型不可或缺的重要角色。