□河北日报记者 任国省

2020年初，由当地社保局牵头，商业保险公司为基本医疗保险参保人群提供统一产品，以城市为单位的“全民补充医疗保险”模式，以超低价格、高保险覆盖率、不受年龄限制、不受健康状况限制的优势，成为2020年“网红”保险。这就是我们所说的惠民保。伴随200多个城市上线近百款惠民保，各界一直疑惑其全局发展现状、持续性、是否能代替商业保险等问题。近日，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》（以下简称《报告》），全面总结了惠民保发展的特征及未来趋势。

《报告》显示，惠民保呈现三大明显特征，其中，最显著的特征是竞争提速、同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，宁波市民笑称“幸福的烦恼”，看不懂条款的市民只能“盲买”。广州、东莞、南京、苏州、福州等十几个城市，也已出现了两款以上类似产品。

此外，惠民保还呈现出遍地开花，但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳的参保率超50%，全国领先，但目前，“惠民保”项目参保率低仍是发展的桎梏之一。除广东、四川、浙江、江苏外，其他各地参保率在1%-15%之间徘徊，未来还有很大的发展空间。

那么，进入2021年，惠民保真的起到了减轻个人负担的作用吗？从各地已披露的理赔数据看，“惠民保”的普惠特性体现得较为充分。例如“广州惠民保”披露的2020年度第三季度理赔数据显示，当季单笔最高理赔金达8.87万元，整体理赔结案平均时效为5.37天；“宁波甬惠保”自2020年9月1日起正式进入承保运营期后，截至目前已结案75件，预计赔付超过27万元。此外，各地“惠民保”产品中包含的“多次理赔”“无等待期”“有既往症也可赔付新发疾病”“一站式服务”等服务，也较大程度减轻了民众负担。

不过，因惠民保设置了2万元至3万元的免赔额，总体算来，住院总费用在5万元至7万元以上才能用到。高免赔额的设置降低了惠民保的赔付率。据一些媒体公开报道资料显示，以成都“惠蓉保”为例，2020年7月理赔简报显示，截至2020年8月3日，在1323件理赔申请资料中，仅31件达到理赔标准，理赔率为2.3%，理赔金额约23万元。而对应的参保人数为301万人，保费收入约1.8亿元。

业内人士表示，鼓励及规范惠民保发展应双管齐下。2020年11月，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，鼓励保障方案体现地域特征，同时要求产品设计开发和管理应严格遵守监管制度，做好保费测算和费率厘定，科学制定价格。并明确将查处恶意价格竞争、夸大宣传、风险提示不足等行为。

《报告》总结的三大趋势中，第一条就指出，政府部门正通过制度设计，保障其可持续性。此外，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。其三，因为价格便宜、门槛低等，惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。