普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。党的十九大报告和全国金融工作会议强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务。河北省国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标中也提出：大力发展普惠金融，构建金融有效支持实体经济体制机制。

大力发展普惠金融有利于促进金融业可持续均衡发展，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。大力发展普惠金融是金融业支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要体现，是金融部门践行以人民为中心发展理念的具体实践，是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径。

完善多层次普惠金融服务体系

积极推动传统金融机构和非金融机构共同发展普惠金融，找准各自定位，发挥各自优势，提供多层次的普惠金融服务。一是传统金融机构仍处于提供金融服务和产品的重要地位，具有资金充足、网点覆盖广以及社会声誉好等优势，要继续鼓励大中型银行普惠金融事业部深入建设，鼓励传统金融机构继续强化为小微企业、低收入群体等提供基本的金融需求，并增加对农村偏远地区机构网点和金融服务人员，不断扩大覆盖范围。此外，政策性银行继续向欠发达地区的现代农业、农村基础设施给予金融政策倾斜，不断提高农村地区的基础设施建设。二是不断引导新型农村金融机构的发展。新型农村金融机构有利于促进农村金融市场活跃度，是农村金融市场重要的组成部分。要下沉经营管理和服务重心，向县域和农村延伸服务触角，充分发挥地缘人缘优势，用毛细血管疏通普惠金融服务“最后一公里”；有关部门应该给予它们在资金、税收等方面的政策倾斜，鼓励它们不断为农村地区提供更加专业化的金融服务供给。

创新普惠金融产品和服务方式

小微企业、农户和低收入者等作为普惠金融重点服务对象，在面临“短小频急”信贷需求时，存在缺乏有效抵押物、资信水平不高等问题，金融机构应以需求为导向，加大对普惠金融的产品创新和提升服务方式，打造差异化的产品服务体系，提升金融产品服务供需双方的匹配度。一是构建覆盖小微企业全生命周期的融资体系，引导金融机构开展续贷业务，解决贷款期限与实际周期不匹配问题。二是金融机构通过获取与核心企业关联的上下游小微企业、涉农企业、生产经营性农户等信息，降低银企之间的信息不对称性，为产业链上的关联企业和农户提供批量的金融服务。三是创新农村“两权”抵押贷款模式，完善与两权抵押相关的确权、评估、等级和交易等流程，缓解农户因缺乏有效抵押担保而贷款难的问题。四是改进银行业服务方式，鼓励商业银行对符合相关条件的小微企业客户，完善贷款审批流程，合理压缩开户时间，提高服务效率，优化营商环境。五是利用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，既能够全方位拓展银行服务渠道，又能够通过搜集分析客户多维度数据信息，为客户提供低成本线上信贷服务，提高服务质量和效率。

推进普惠金融基础设施建设

推进普惠金融基础设施建设主要包括建立健全信用体系、信用信息平台，推进农村支付环境建设等内容。一是加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，继续建设好金融信用信息基础数据库。因此，应建立省市县乡多层次的信用体系，建立农村地区用户信用信息共享机制，为金融机构发放贷款提供参考。推动从事信贷业务的机构接入金融信用信息基础数据库，依法报送查询企业和个人信用信息，不断扩大数据库对金融市场的覆盖面。二是不断推进信息化普惠金融进程，深入推进农村互联网支付环境建设。鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的互联网支付服务，创新支付产品服务，不断提升农村地区低收入和贫困群体互联网支付能力，缩小数字鸿沟，增强普惠金融服务的广度和深度。

加强普惠金融风险防范和管理能力

一是继续引导银行业金融机构通过完善内部经营机制，激发内生动力，扩大普惠金融重点需求领域的信贷资源配置，提升专业化服务能力。二是要建立健全风险分担机制和补偿机制。融资担保对于发展普惠金融解决小微企业和三农融资难和融资贵具有重要作用，不断完善和充分发挥政府性融资担保体系的引导作用，建立政府、金融机构、政府支持的融资担保公司有效的合作机制，扩大小微企业的信贷规模，并提供较低的融资成本。同时，继续推动地方政府对小微企业的风险补偿力度，调动银行向小微企业放贷的积极性。三是设立政府主导的金融服务平台，将金融机构产品供给、企业金融服务的需求、信用信息共享机制和风险分担机制有效连接，构建满足供需双方需求的平台。四是强化金融机构风险防范主体责任，坚持依法依规经营。同时，平衡好普惠金融创新与金融风险防范的关系，完善普惠金融工具箱，提升监管科技水平。此外，要依法治理金融乱象，运用监管手段纠正扰乱市场秩序行为，营造良好的市场环境。

全面提升普惠金融消费者素养

全面提升金融消费者素养有助于提升人民群众获得感、幸福感，切实保护金融消费权益。一是利用线上和线下多渠道、多形式不定期宣传金融消费者拥有的权利、普及最基本的金融知识、提升风险防范和责任承担意识、维护自身金融权益，不断提升人民群众的金融素养。尤其加大对学生、老人以及农民工等易受骗群体的宣传力度，通过普及防反诈骗知识，加强防范电信诈骗、保护自身信息和支付安全的教育。二是对农村地区的低收入和贫困群体，通过多渠道宣传普惠金融知识，从整体提高对普惠金融产品和服务的认知水平，提高普惠金融的使用广度和深度。三是继续完善金融消费者权益保护制度体系，并建立金融消费纠纷多元化解决机制，坚定维护好金融消费者合法权益。

（作者系石家庄职业技术学院党委书记）