保险业正在回归保障本源

2017年被称为保险业的最严监管年一点也不为过。据统计，2017年以来保险业监管新政超20条，开出罚单超过800张，刷新历年最高纪录。从严监管贯穿始终，不但没有影响保险业的发展速度，反而推动行业市场环境优化，回归保障“成绩单”亮眼。

“保险业说到底是一个服务行业，要回归本源，就要回到保障服务的本质上来，如果不从这个初心出发，我们就会忘了自己是干什么的了。”平安人寿董事长兼CEO丁当在中国寿险业10月前海峰会上发表了这一观点，得到不少与会保险“大咖”的认同。

这几年，少数人身保险公司通过销售短期限产品发展很快，但业务结构单一，内含价值不高，导致业务大起大落，形成流动性风险隐患，对全行业也产生了负面影响。

今年5月，保监会发布《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，要求保险公司限制快速返还型产品以及不得以附加险形式设计万能型保险产品。该新规于10月1日起执行。事实上，在此前，保险业已走上回归保障的道路，最主要是寿险市场的业务结构。各家险企都在缩减趸缴型产品的销售，在开发期缴产品时不断拉长缴费期限和保障期限。目前来看，10年期及以上人身险产品占比超过三成，也表明“保险姓保”正在通过调整业务结构走上正轨。

思 考

希望更多真实需求被发现和响应

记者调查发现，现在保险市场保障型产品还不足，一些有保障需求的人买不到合适产品的情况并不少见。如老年群体，或身体状况不符合标准条件的用户，如乙肝病毒携带者、乳腺/甲状腺结节者，这些人占比不小，在选择保险产品时多面临种种限制。一是保险公司考虑利润，本身就对这些保险不感兴趣，二是相关人群没有合适的平台发声，导致没有足够的需求基数和样本支持产品精准开发。也就是说，即使保险公司想开发产品，却没有足够的样本可参考。

不过，市场对此已经有所发现。今年上半年刚刚在上海成立的保交所，就曾做过这样的探索：他们接受某偏远地区人群的人身保险需求后，采用竞价的形式吸引保险公司投标承保。此外，也有像悟空保这样，发现互联网企业和用户需求，再反向找互联网保险定制平台。在这种模式下，必然会有越来越多真实的保险需求被发现和响应，最终让消费者获得真正需要的产品。