□记者 任国省

专家支持：王海英，合众人寿保险股份有限公司河北分公司培训部经理

近日，一位内地客户曾在香港某保险公司为子女投保一款重疾险，在子女被确诊为白血病后，向这家香港保险公司理赔时遭拒，保单也一同被解约，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。

该事件让香港保险理赔又一次被放在聚光灯下，香港保险“最大诚信原则”的如实告知问题更是引人关注。

对此，合众人寿保险股份有限公司河北分公司培训部经理王海英介绍，香港保险的健康告知原则是无限告知，客户在投保时需要将投保前的所有的、有过记录的住院、手术、门诊及体检当中检查出来的非正常指标，无论保险公司是否有提到，只要对保险公司不利的核保因素都要告知。香港保险公司在处理重疾和人寿理赔时，会借助第三方机构调查客户在投保前的过往医疗记录，一旦发现被保险人有重要记录未申报，理赔就会变得困难。

据了解，在健康告知方面，内地保险公司较有优势，因为内地保险大都是有限告知。“有限告知的意思是，客户只需要回答保险公司提出的问题，比如有没有患过肿瘤，有没有患过高血压等等，而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答。”王海英说。有限告知在对于客户的保护上来讲，是优于无限告知的。但客户既然看重的是香港保险的优势，选择了赴港投保，那就应该遵守相应的规则。在投保时做到有效健康申报，避免理赔时的纠纷。

有限告知和无限告知看起来很简单，但是在理赔时存在明显差别。基于有限告知，保险公司如果没有问到，客户可以不回答，理赔的时候，如果客户是因为没有问到的疾患情况理赔，即使在投保的时候客户有隐瞒，保险公司也不能以客户违反最大诚信为由拒绝理赔；但是如果是无限告知义务，保险公司就可以以违法最大诚信为由拒赔。

王海英提醒，保险公司的理赔依据，只能是合同中的条款，满足理赔条件的，给予赔偿；不满足理赔条件的，取消保单，退回所交之保费。无论是香港还是内地，保险公司在理赔时，都是严格按照保险合同条款进行理赔。不过，无论内地还是香港，急功近利的销售行为都会存在，从而导致误导，因此导致的后续纠纷比比皆是。一位保险销售人员坦言，如果每天关心的是怎么完成业绩，而故意隐瞒一些病情，很可能导致最后理赔出现问题。如有销售员为让客户顺利投保，有意隐瞒乳腺结节等问题的行为，但稍有不慎就会导致理赔受阻。因此，提醒消费者和销售人员都需引起警惕。