本报讯（记者李晓）近日，中国财富研究院发布《2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）》（以下简称《报告》）。《报告》对保险市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究，并将各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比后，根据人身保险产品的设计特征、发展趋势，对不同产品进行了科学评级，帮助消费者了解最新市场动向，合理认识产品差异，分析出更适合自己的、性价比更高的产品，进而推进保险消费者权益保护和知识普及，推动人身险市场良性发展。

《报告》研究不同产品类型发现，保障型寿险方面，主要是定期和终身寿险，一是保障型寿险责任简单明确，属于消费者风险保障的核心工具。当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大，主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面，消费者选择时需要格外注意。二是保障型寿险保障力度逐渐加大，免体检保额逐年提高。

在重大疾病产品方面，《报告》认为，一是疾病种类有过度增加趋势，消费者应该重点关注是否包含25种行业标准。25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定，不尽相同，消费者需要留意。二是多重给付重疾险上市数量增多，而疾病分组的合理性关系着多重给付重疾险的保障质量，消费者应重点关注分组规划。三是产品利益设计简单化和复杂化倾向同时存在，消费者应按需选择。同时，《报告》认为，保障才是重疾险的根本。条款责任设计应该简单化，清晰易懂。

在年金保险产品方面，《报告》发现，年金产品较为同质化，通过研究123款主流年金保险产品中，88.6%的产品以普通年金给付责任为主，含养老给付的只有22%，而含教育金的则更少，只有4.9%。另外，年金保险中超过一半的产品在全生命时段给付年金，给付时间的拉长导致单次给付金额变小，在被保险人的养老阶段很可能会出现资金不足情况，这极大弱化了年金险的社保养老补充功能。

在账户型产品方面，主要是投连险和万能险，一是投连险分类账户大部分取得正收益，年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具。二是万能险报备产品总数略有下降，消费者应重点关注该类产品的保障功能。三是投连险与万能险按合同约定扣费，消费者应注意具体扣费数额。

“《报告》的出台不仅有助于消费者理性购买保险，而且能促进保险公司从服务上做好后续工作。”中央财经大学保险学院精算学系主任郑苏晋表示，《报告》的出台可以推动消费者和保险公司供需双方直接互动，也期待未来会有相应的创新商业模式。