□记者 李 晓
不知不觉，各地中小学生的暑假生活即将结束，家长们开始忙着帮孩子整理暑假作业、准备入学证件、学习用品。除此之外，为了更加全面地保障孩子的人身安全，很多家长将目光锁定在了“保险”身上。
“我儿子生性活泼好动，平时总不免磕磕碰碰，开学之际，我应该如何给孩子规划一份合理的保险呢？”最近，省会刘女士向本报咨询关于儿童保险的相关事宜，为此，本报特别邀请到长城人寿河北分公司教育培训部经理王海平，为家长朋友们答疑解惑。
“孩子是弱势群体，也是家庭的‘宝贝’。因此，家长可以选择开学之际为孩子准备一份爱的礼物——保险。”王海平表示，为孩子购买保险主要体现在减轻意外压力、降低疾病医疗负担、储备教育金方面。
减轻意外压力，投保儿童意外险
“孩子天生好动，自我保护意识和能力较差，在日常生活中或游戏活动中发生意外的概率较成人高、危险系数大，因此给孩子投保意外保险很有必要。”王海平表示。
然而，也有部分家长认为，意外险的赔付是以“死亡或发生意外导致残疾”为条件的，如果真的发生了最严重的后果，孩子没有家庭责任，要钱又有何用？因此，觉得为孩子选购意外险无用。那么，对此我们该如何看待呢？
针对这个问题，王海平还是推荐家长选购儿童意外险，并给出了理由：“当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾等严重后果时，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付，这些可以帮助家长减轻一部分家庭经济负担。”
“有些家长存在认识误区，认为意外险只针对最严重后果赔付，其实不然。”王海平指出，意外险从概念上可分为两种，一种是意外伤害险，而另一种为意外医疗险。
“意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。”王海平告诉记者。
关于意外医疗险，记者了解到，它与意外伤害险不同，通常作为附加险种，包括因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。“因此，在购买人身意外保险时，可附加意外伤害住院医疗补贴。”王海平表示。
针对儿童意外险，王海平给出建议：“意外险一般费用比较低，且多数保险公司都有这一类产品，无需核保，投保便捷，方便购买。在意外险的保障期限选择上，建议一年一保，一年后可根据孩子的实际情况，适时改变投保方向。此外，家长要仔细查看保障内容，要包含意外医疗保障，最好带有住院津贴保障。”
降低疾病医疗负担，投保儿童健康险
父母对孩子的健康总是格外关注，尤其在孩子受到疾病、意外侵扰时，家长都愿意让孩子进行最好的治疗。然而，据记者了解，许多高效治疗并不在社保范围内。“选择医疗重疾保障可以有效保护家庭资产不受损失，进而降低医疗负担。”王海平表示。
据了解，儿童健康险属于保障型儿童险种，主要包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险。
“当前，重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，比如严重心肌炎、白血病等便是婴幼儿高发疾病，重大疾病花费不菲，这类保险就可以在孩子发生重大疾病后得到赔付，减轻治疗压力。儿童的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等，儿童住院医疗险主要针对这些疾病进行保障。”王海平介绍。
适当进行教育金储备
“一个孩子从出生到大学毕业，除了学习费用之外，还包括各种艺术门类的辅导班和日常的生活费，加起来也是一个不小的数目。因此，家长可以选择固定领取或者有分红的保险品种，以小博大地进行教育金储备。”王海平建议。
孩子淘气，可考虑监护人责任险
“如果孩子比较淘气，时不时会弄伤小伙伴，或者损坏他人财物，家长可以考虑购买监护人责任保险。”王海平告诉记者。
何为“监护人责任险”？据了解，监护人责任险是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。具体而言，主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。
“需要提醒大家的是，监护人责任险并不是很多人所想象的那样，只要‘熊孩子’犯了错，给别人带来了损失，保险公司都会照单全收。它在除外责任方面一般都有着明确的界定。”王海平进一步解释。
年龄不同，投保重点有区别
“孩子的每一个生长阶段，家长都会有不同的侧重点，因此应该考虑的险种有所不同。”王海平表示。
幼儿时期，由于儿童抵抗能力差，容易受到流行性疾病的影响，王海平建议，“应购买住院医疗补偿型的险种。另外，有能力的父母可以早为子女教育金做打算。”
小学时期，由于意外隐患较大，王海平建议，“应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育基金的储蓄。”
如果孩子已经到了十四五岁，还没有购买任何教育类的保险产品，王海平建议，“可以选择时间间隔短的分红产品，一定程度上替代教育金给付。此外，还可以选择缴费和支取都非常灵活的万能寿险，不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也不可或缺。”
