本报讯（记者李晓）记者日前获悉，第三方平台首款患轻症后重疾保额可递增的重大疾病保险问世。据了解，此款重疾险新产品由慧择网携手复星联合推出，首次在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%。

重大疾病保险自1995年进入国内以来，已历经23年的持续迭代，在病种数量、赔付次数、保额豁免，再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。该产品作为互联网纯消费型重疾险产品，首次添加了“轻症后重疾保额可递增”这一保障。这相当于在重疾险的形态上进行更细分化的创新，让保费真正地花在刀刃上，对于患病群体保障实用性大大增强。

事实上，单纯的轻症几万元即可治愈，但潜在的隐性风险是轻症不“轻”。根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人高达7—8倍。

轻症“不轻”这部分群体将不再容易带“病”投保，而且要承担病情恶化所需要的额外的重疾补偿或康复成本。据了解，该重疾险新产品通过“轻症赔付后重疾保额递增”的创新，相当于为“轻症”买单，保险公司对于罹患轻症的用户以标准健康体承保，还额外增加了保额，为他们再治疗和康复提供更充裕的资金。

除此以外，据了解，该产品还可实现现金价值持续递增以及投保人和被保险人双豁免功能。

“我们过去有很多投保用户，他们会有加保或者复购的需要，我们需要满足他们不同的个性需求，做用户与多家保险公司的一个解决方案的连接。未来，我们将发力定制更多可以提供给家庭用户的综合解决方案，不断满足更高的健康保障需求。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，将通过科技的赋能作用，不仅是产品设计的创新，在核保与理赔上也将不断地进行深度优化，持续提升用户体验，推动长期型保障产品的普及与销售。

■观点

用户的真正需求

才是重疾险发展的方向

当前，保障型重疾险产品的发展可谓日新月异。面临日渐多元化和细分化的市场需求，重疾险正在突破单纯的“拼种类、比低价”的同质化产品局限，将目光更多地放在用户的真正需求上，重疾险越来越朝着有利于消费者的方向发展。

“健康群体返还保额”“确诊轻症后重疾保额翻倍”……近期，多家第三方平台推出了重疾险新产品。业内人士指出，与此前的网销重疾险争相增加疾病种类、降低保费价格不同，现在网销重疾险创新更倾向于提升保额，强化保障功能。

值得一提的是，除了传统重疾险适应互联网方向的"改造"，不少保险公司在重疾险上也积极创新碎片化的重疾险（拆分重疾险种类）、一年期的重疾险（拆分重疾险期限），以此降低保费、提升保额吸引市场关注。

事实上，随着人们保险意识的增强和购买力的提升，我国重疾险市场持续快速发展，市场竞争也格外激烈，各家保险公司倾向于采取差异化竞争策略，重疾险呈现复杂化的发展趋势。

具体而言，一是产品范围扩大，除主流的返还型重疾险外，众多险企纷纷推出消费型重疾险；二是疾病数量在增加，超过100种疾病的产品已经出现不少；三是保障程度在深化，从以往的单次给付重疾，扩展到可理赔多次的重疾；四是理赔条件在放宽，例如癌症多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”，同时覆盖癌症持续、复发和转移；五是轻症保障在加强，除轻症保障疾病范围和次数的增加外，轻症豁免保费的产品也越来越多。

不难看出，重疾险产品已经在传统产品基础上出现了一些变化和创新，在未来会向更加个性化、专业化的方向发展，出现为特定人群和特定需求而定制的保险产品。

（李 晓）