□记者 任国省

电影《西虹市首富》里，主人公王多鱼为了在一个月内花光手上的十亿资金，推出了一项“脂肪险计划”。一块钱购买一份脂肪险，买保险的人每减掉一克脂肪就能来换1块钱。正是这一波操作，王多鱼花光了所有的钱。

在保险业的实践中，虽然业内尚未有“脂肪险”，但“中秋赏月险”“扶老人险”“忘穿秋裤险”甚至“鹿晗恋爱险”等奇葩保险也曾引起热议。这些保险产品名称五花八门，有人不免疑惑，这些保险是为了赚眼球，还是能切实有所保障？

进入互联网时代，在传统险种基础上，一些新险种在网络平台如雨后春笋般兴起。不少“奇葩”保险具有很强的眼球效应，经过自媒体、互联网等途径的参与式营销，较传统营销模式人力成本更低。与线下保险销售模式相比，奇葩保险在营销定位上更为精准。如有的险种定位于20岁到35岁的年轻人，紧紧抓住年轻人的消费需求和消费心理，产品新奇且投保费用低，吸引了不少人凑热闹投保。比如前面提到的爱情险、“鹿晗恋爱险”等基本都属于这类保险。

与保险业传统的财产保险、人身保险、责任保险相比，奇葩保险更具有想象力，不少产品具有互联网基因，侧重投保人的互动和参与感，在投保范围和保险额度上都赋予投保人较高的自主权，在保险费率上也更加灵活。

毋庸置疑，五花八门的险种契合现代人的生产生活，抓住现代人的消费心理，丰富了保险市场的产品种类，是保险业进步的一种表现。不过，细细分析可以发现，一些保险机构推出奇葩险，早已偏离保险的本质，更多的是一种营销策略，而忽略了其服务属性。保险公司更多侧重营销和推广，而忽视了后续的咨询和理赔等服务。即使被实践接受的保险产品，如“熊孩子险”，很多投保人也并不清楚该保险的实际价值和真实含义。另外，不少奇葩保险产品具有很强的“时令性”，其保障难有持续性，从而给费率定价造成极大困难。

此外，一些奇葩险也缺乏风险评估以及保险精算的数据支持，个别产品设计先天不足。保险是一种对可以承保的风险事件的管理手段，保险产品的开发和设计，离不开对于风险概率事件的精确统计。不少奇葩保险产品并不满足上述前提条件，例如“扶老人险”，将“扶老人”定义为风险事件，既不符合社会道德原则，也缺乏精算数据支持，产品设计本身就存在问题。

在奇葩险种表面繁荣的背后，我们也应该看到投保人投诉量的不断上升。购买便捷的同时也带来更多的凑热闹的冲动消费，并没有认真查看条款或想想自己有没有需求就轻易购买了，等真正出险时才发现自己根本没有读懂条款。

健康的市场需要的不仅是产品创新，还要有过硬的服务。消费者在买保险时需要冷静，商家在研发新产品时也需慎重。