□记者 李 晓

最近，支付宝上新推出的“相互保”受到了用户的热捧。这既折射了大型互联网平台变现流量的能力，更反映了民众风险意识高涨与保险有效供给之间存在缺口。

针对目前保险市场上常见的几种保险产品，业内人士将互助保险与一年期重疾险、长期重疾险、终身重疾险做出比较。

保险性质。互助保险是长期消费型保险；一年期重疾险是一年期消费型保险；长期重疾险可能存在消费型保险、也可能存在返还型保险；终身重疾险都属于长期返还型。

“互助保险保障延续性较短期保险更好，比如投保后发生一些未达重疾标准的疾病，若购买短期险可能既无法获得理赔，又失去了续保的资格，参加互助保险无须考虑此类问题。”业内人士分析，“但同时值得注意的是，互助保险合同适用于两年不可抗辩条款，参保时不如实告知，二年后发现不实告知时无法解约，且须承担保险事故对应责任。”

收费方式。收费方式是互助保险最大的优势，互助保险没有保费，只有分摊。

“其优点为，与传统的长期保险相比，互助保险不用担心自己忘交保费导致保障中断，也不存在2年的复效期限了。”但同样存在弊端，“互助保险可能细水长流地发生分摊，也可能一次性发生高额的分摊，无法提前准备。”业内人士表示。

保险费率。相互保险的费率是恒定不变的，只受参保群体年龄性别等风险因素影响，不受人数影响。只要达到330万人的规模，无论多少人参加互助保险，每人分摊的理赔金都是一样的。并且，任何人加入，都与其他参保人共用相同的费率。

“可以说，高龄人群是在享受低于自身风险的保险成本，而低龄人群需要付出高于自身风险的保险成本。”业内人士分析认为。

“相互保”上线仅半个多月，截至目前，加入人数已经超过1600万。为什么传统保险难以形成“相互保”式的风靡效应？诚然支付宝的流量优势不可小觑，但问题并不仅于此，有保险高管层就曾感叹，为什么保险需求高涨，而保险产品依旧难卖？原因是多方面的，核心则是保险供需之间存在以下三大缺口：

一是存在理念缺口。不少人对于保险保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保险人更多以个人投资回报的角度看待保险；其二，保险是一种风险管理工具，也是一种金融产品，需要具备一定的保险专业知识。例如有些投保人并不清楚一年期重疾险和中长期重疾险的区别，两者是互相补充的关系。

二是存在信任缺口。保险公司需要在客户心中建立长期品质感和信誉度。以往以增员为核心、短期内大量透支业务员个人的“熟人信用”为主要机制的业务增长方式，虽然在一定时期内带来了保费上升，但对行业形象的负面效应在短时间却难以消除。“相互保”的“0元加入，先享保障”就切中了部分消费者眼见为实的心态。

三是存在供给缺口。保险公司需更深入关注客户真实需求，加大产品有效供给。近两年，保险产品和服务创新很多，但相对于广阔的保险市场和众多保险个体来说，还远远不够，例如针对部分亚健康群体、高龄群体的保险产品还不够丰富。

因此，“相互保”的热销不是偶然的，反映的问题值得深思。如何让保险这一风险保障工具更好地为消费者所用，才是消费者与保险之幸。