□韩立飞

2018年以来，严监管态势贯穿了保险行业的发展，罚单数量的增加也充分说明这一点。

据不完全统计，截至上月中旬，银保监会公布26张罚单，各地保监局公布1274张罚单，相较于2017年各地保监局开出的866张罚单，处罚数量和处罚力度都较往年显著增加。

其中不乏一些大公司，有公司领到约75张罚单，累计罚款金额超千万。相比2017年的约47张罚单，罚单数量呈现明显上升趋势。

而在领罚单超千万之余，大公司也在面临着更大的挑战，即市场份额的不断萎缩与保费规模被反超的可能。在激烈的市场竞争和严监管背景下，保险业如何实现创新发展，值得保险公司负责人深入思考。

险企机构发展要差异化、产品也要标准化

近年来，保险市场规模不断扩大，保险业在金融市场中的地位不断提升。有观点指出，保险业经过长足的发展以后，已经进入了差异化发展阶段和产品标准化阶段。而随着保险业资金管理规模的扩大，险资的投资环境也面临着新挑战。

据统计，截至今年5月，全国健康险的保费收入约2500亿元，保单超过10亿件。这意味着，接近90%的适龄人口拥有健康险保单，这个覆盖率相当大。有专家指出，健康险保单的数量虽然在增加，但是随着网络的传播，国民对于健康险的认知存在的差异，都可能在互联网当中传导，从而对行业产生相关的风险压力。

认识到这些问题，上述专家建议，相关部门出台由健康部门主导、行业组织设计标准化的条款，这个标准化的条款代表行业意志或者国家意志。保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，最大诚信原则就是标准。因此健康保险条款必须要设计制订国家标准，通过国家标准来保护消费者的利益，也保护保险公司的利益。

举个例子，“车险没有面对面的服务，在车险理赔上进一步加强了风险管控，车险理赔适用智能反欺诈的规则引擎。”一位产险负责人表示，借助大数据的技术，通过整合和丰富流程中的海量风险规则，可以构建规则引擎，快速支持风险的全面筛查。规则引擎不是人为的操作，有助于我们捕捉到人工操作的时候易于疏漏的环节。

也有观点表示，保险公司除了要在产品和战略上下功夫，作为金融体系中不可或缺的一部分，保险机构还有自己需要承担的社会责任，跟大环境和服务实体经济分不开。

“在整个监管不断加强的情况下，包括全方位无死角，事前、事中、事后的要求，国家更关注的是金融市场的稳定性，不再特别关注个别金融机构的稳定性。”业内人士表示，保险是一个具有300年历史的传统行业，所以要赚快钱的话，从来不在保险业。那么，保险真正价值的本源在哪儿?仍旧是主业，也就是回归本源，回归其保障作用。新时代，保险业需要有自己正确的三观:其一兼顾结果与过程;其二，顶层设计和公司治理要先行;其三，区分责任和义务的关系。

专家：未来保险业发展要重视公司治理

公司治理是金融业健康稳定发展的重要基石。较为完善的公司治理能够保障公司发展战略的制定有效、传导顺畅、执行到位，而且对防范金融风险、维护金融市场稳定、促进经济发展发挥重要作用。

“从行业资源看，破坏式、掠夺式的开发相当程度地存在，消费者不满意、不认同的现象并非个例，行业形象不好的问题没有得到扭转。少数公司无视保险经营规律，资产负债严重不匹配，积累了较大风险。”近日，中国银保监会相关负责人表示。

“未来，保险行业要围绕市场体系、公司治理、风险管理等领域实施深层次改革，有效提升行业的全要素生产率，以高质量的服务让消费者拥有强烈的满足感，真正形成有中国特色、反映中国实际的独特监管模式。”中国银保监会另位负责人也指出。

保险机构转型发展，公司治理是重要抓手。早在去年年初，险企公司治理就已经成为监管重点。

去年3月份，原中国保监会修订发布《保险公司股权管理办法》，明确规范了保险公司股东准入、股权结构、资本真实性等方面的内容。去年5月份，中国银保监会发布《保险公司关联交易管理办法（征求意见稿）》，旨在进一步加强关联交易监管，防范不正当利益输送的风险。

近几年保险业高速发展，市场也出现了一些乱象，包括部分保险机构的股权关系不透明不规范、股东行为不合规不审慎、董事会履职有效性不足、高管层职责定位存在偏差、监事会监督不到位、战略规划不科学等问题，而这与公司治理不完善有着必然联系，一位保险专家指出。

银保监会表示，建立和完善具有中国特色的现代公司治理机制，是现阶段深化保险业改革的重点任务，目前保险业公司治理已取得了长足进步。比如，产权结构基本实现多元化，“三会一层”各司其职、有效制衡、协调运作的公司治理结构初步形成，董事会的地位和职能逐步强化,履职评价和激励约束机制初步建立，内部审计的独立性和有效性提升，公司治理运作机制趋向规范，保险业发展从重规模增长向重风险防控转型，经营发展模式不断优化。