□记者 任国省

由于有关法律、法规不够完善，行业违规操作、不按程序办事，农民工自身法律意识不强等原因，农民工权益被侵害的问题日趋增多，其中以欠薪问题最为突出。拖欠农民工工资的情况在全国各地都不同程度地存在着。年终之际，也不乏由欠薪引起的群体性事件和刑事案件出现在公众视野中。

如何从源头治理、过程管控等方面下功夫，解决农民工欠薪难题？

近日，农民工工资保证保险共保体正式落地福建，引发社会热议。此次共保体由中国人寿财产保险公司为主承保单位，由都邦财产保险股份有限公司、紫金财产保险股份有限公司为次承保单位，授权盛世大联保险代理股份有限公司为代理机构，福建公众投保网络服务有限公司提供技术支持，共同致力于农民工工资保证保险市场。

积极探索商业保险制度

事实上，此前部分地区政府已因地制宜地试行了农民工工资保证保险机制。早在2016年，国务院办公厅印发《关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》中提出“到2020年，努力实现基本无拖欠”的目标，还指出要推行业主担保、银行保函等第三方担保制度，并积极探索商业保险机制。2016年起，各地政府开始积极践行农民工工资保证保险制度。

2016年4月，太平洋产险宁波分公司签发宁波首单“建筑业企业人工工资支付保证保险”。截至当年12月，这一全国首创的保险业务的保障额度已经近4000万元，其中有数十家建筑企业主动向太平洋产险宁波分公司投保这一业务。2016年10月，经保监会备案同意，正式设立2个农民工综合保障保险专属条款：农民工工资支付履约保证保险、农民工团体护理保险。这是全国第一次专门为农民工设立的保险险种。2016年12月，农民工团体护理保险（万能型）被中国保险报评为“2016年度创新保险产品”。

2017年3月，中国民生银行长沙分行开具了湖南省首例在建工程农民工工资支付银行保函，对建设单位分期分批缴存农民工工资专户资金予以担保，金额高达1158万元。此前，该项目建设单位已先期向工资专户存入300万元现金作为农民工工资支付的启动资金。

2018年7月，住建部发布《关于加快推进实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》，指出要全面推行农民工工资支付保函，银行保函、工程担保公司保函以及工程保证保险保单统称保函。

让企业和农民工得实惠

自此，农民工工资保证保险正式成为政府大力推行的农民工工资支付保函。

施工企业在投保人工工资支付保证保险后，若在《建设工程施工合同》履约过程中发生农民工工资纠纷，那么，由社保部门或住建部门调解后仍无法支付人工工资的，负责调解单位可向保险人要求启动保险合同，保险人将按所承保的保证金约定额度支付相应保险金。这既考验着保险人的资金实力，又考验着保险人的事前审查工作。另外，保险公司在担保前会审查施工企业的信用和履约能力，在此基础上对履约能力差的企业予以拒保。不仅有助于在行业构建优胜劣汰机制，且利于建筑行业的健康持续发展。

不过，由于农民工工资保证保险风险很大，保险公司一直不敢尝试，所以这次福建尝试采用共保体的方式，共同分摊风险，这对市场以及保险业内来说都是一个重大的跨越。而对于保险公司而言无疑也是一种很好的合作共赢的方式。

“农民工工资保证保险创新共保方式，给企业与工人带来福利的同时也成了保险业内的创新。”一位业内人士说，发挥保险公司金融属性特点，通过参保单位支付农民工工资行为的信用评价来影响企业信用等级及其他经济行为，用信用评价体系引导参保单位积极支付农民工工资。通过合同化管理，运用经济手段和信用评价体系来影响施工单位，促进施工单位主动支付农民工工资，欠薪行为有所减少。出现讨薪事件时保险公司及时垫支工资费用，能够及时化解社会矛盾，避免事态进一步扩大。