□韩立飞

随着大家生活水平的提高，很多家长在有孩子之后，都想着给孩子最好的，有业务员介绍的年金险：每年给孩子投1万元，等孩子大了最高能领上百万元，很多人看着红利那么高，均想着给孩子存钱，于是就买了，年金险真的能存钱吗？收益靠谱吗？保险吗？

每当年底的时候，保险公司都会研发出一些新的“开门红”理财产品，这样的产品在市面之所以受到追捧，多数因为家长把年金险当作银行理财产品。专家建议：虽然年金险也是理财方式，但和银行理财产品是有区别的：

存取手续费用。对于很多的保险理财产品，都有管理手续费用，投保第一年，手续费用会比较多，而且每年都会有，这是很多人在购买第一年如果想退的时候，钱会少很多的原因之一，而银行目前应该是没有的。

存取自由度。银行存款可灵活存取，只是利息的多少差别，保险则不一样，未到约定时间取出就算是退保，退保也只能退现金价值，但本金拿不回来。

保单贷款。这点和银行相似，相当于是抵押贷款，而保险抵押的就是保单的现金价值，只能贷出来现金价值的80%，利息按照商业贷款性质计算。

哪些人才需要年金险呢？上述专家认为，自制力很差的人，保险具有强制储蓄的作用。对于高收入人群，没有找到适合的投资项目，可以选择保险作为一种投资方式。

年金险收益靠不靠谱？保险肯定是靠谱的，毕竟合同具有法律效力，但保险合同中，有时条款隐晦，没有特别大字幕告诉你：存几年收益率多少，所以多数是业务员说什么就是什么，或者业务员给了一份年金险收益演示表。

如何判断年金险产品优劣？

业内人士指出，需要看合同年金险保障，并用一家产品为例：

当第五个保险合同日（交5年），到50周岁，一年给保费的3%。假设孩子0周岁购买10000元的保险，到孩子5岁的时候，共交5万，这时可领取1500元，领取45年，45*1500=67500元

本金5万元，投资50年之后回报6.75万元，净利润1.75万元

按投资这样的产品真的划算吗？

按照银行定期2.75%的回报率计算（市面投资均高于这个数）：

5万元，投资50年，利润6.875万元，很多读者看到这个数都会有些诧异，担心出错，重新又计算了一遍，还是差这么多！这计算不能代表全部，但足以代表大多数。