“感谢农行提供的小微企业贷款，我们公司经营终于有底气了！”振兴食品厂成功申请了农业银行小微企业专项贷款，流动资金有了保障，李忠总经理由衷地说。

近年来，农行河北分行深化普惠金融条线业务流程创新和产品创新，借助互联网和金融科技有效提高金融服务的便捷性和可得性，积极扶持民营小微企业，助力地方经济发展。普惠条线贷款品种不断丰富、业务流程愈加优化、贷款方式更加灵活、投放金额迅速增长。截至今年6月末，小微企业贷款余额120.5亿元，较年初增加45.6亿元，普惠型小微企业法人客户数超6700户。小微企业融资难、融资贵的问题正在河北农行人的不懈努力下逐步解决。

打通最后“一公里”

我省某制造业公司成立于2001年，十多年来专注于精密机械设计加工生产，企业技术水平雄厚，已取得多项专利证书，并屡次中标国内大型项目，与各大行业龙头建立良好的合作关系。业务的迅速发展和项目的扩张布局使该企业形成资金缺口，周转十分紧张。正当企业为资金来源一筹莫展之时，农行河北分行向该企业抛出了“橄榄枝”——政府增信模式小微企业贷款。企业不需再提供抵押物，银行执行优惠利率向企业授信，不仅及时解决了企业燃眉之急，更大幅降低了企业融资成本，在企业发展的重要阶段，为企业带来了一场“及时雨”。

相较于大中型企业，贷款担保难、成本高的困局一直以来严重制约着民营小微企业的健康发展。农行河北分行积极联动各级政府及上级行，推动落实政府增信模式小微企业贷款发放，打通小微企业贷款“最后一公里”。近年来，该行先后与省工信厅签署了政银保合作协议，由政府、农行、保险公司共同对小微企业、县域经济和特色产业中的优质企业提供融资支持；联合衡水饶阳县政府、保险公司推出政银保企贷，探索政府风险补偿基金+信用保证保险；与省人保签订了双方政银保合作协议，共同破解小微企业担保难题。截至今年6月末，全省范围内准入担保公司17家，核定担保额度93.5亿元，在政银合作、风险补偿的模式创新下，越来越多的小微企业得到了实实在在的资金支持，走上了发展壮大的“快车道”。

创新升级“产品库”

不同于传统的银行对公业务，小微企业对金融服务有着更为多样化的需求。对此，农行河北分行不断探索创新，以互联网、大数据、云计算等金融科技不断完善普惠金融产品体系，快速全面对接客户实际需求，得到了小微客户群体的高度评价。

农行河北分行整合内外部资源，搭建了数据集中化、功能模块化、产品参数化、系统开放化、接口扩展化的河北“普惠易贷”互联网小微金融平台，对外连接工商、税务、财政、司法和第三方等外部数据，对内连接行内海量资源，创新数据模型，为小微业务发展提供系统支撑、数据支撑和技术支撑，并围绕普惠易贷平台大力开展创新，打造有竞争力的产品体系。该行面向全省行业优质核心企业的上、下游客户集群，通过与核心企业ERP系统共享部分数据，配合外接征信等数据信息，依托互联网通信技术、大数据分析技术以及该行自主研发的信息化系统，为核心企业的上、下游客户提供全自动、线上化、自助式的便捷融资服务。今年以来，农行河北分行继续完善该平台，针对部分供应链上下游客户单笔订单金额较小，难以据此获得满意授信，以及部分核心企业ERP系统不便直连等问题，创新推出分行特色产品“链e贷”——通过与核心企业合作，根据供应链上下游订单信息、支付记录等交易数据，对核心企业的上下游集群客户提供便捷用信的互联网信贷业务。通过建立客户端，指导核心企业将推荐的符合贷款条件的上下游小微客户名单及客户信息上传，以专线形式直接或经市县分支行发送普惠易贷系统，拓宽了客户贷款申请渠道，有效提高小微企业服务质效。近期，农行河北分行已与省内某知名酿酒企业完成首个“链e贷”项目合作，首批17个上下游客户预计可投放5000万元，已发放首笔贷款150万元，同时与多家核心企业达成合作意向。近年来，该行为各类客户量身推出“微捷贷”“税e贷”“政e贷”等新产品，对接客户地域和行业范围逐步扩展，线上线下服务方式日益便捷，普惠金融服务取得显著成效。

用心培育“生态圈”

当今时代，民营经济、小微企业已经成为推动区域经济发展的重要引擎，在转型升级的时代背景下备受重视。金融是滋润经济生态的“活水”，作为国有大型商业银行，农行河北分行一直以来坚持因地制宜、因势利导，从区域特色、产业特色出发，悉心培育普惠金融“生态圈”。

“中国羊绒看清河”。邢台市清河县作为全国最大的羊绒集散地，有羊绒生产企业约200家，多以民营中小企业和个体工商户为主，这些企业回款周期长，需要储备大量资金保证生产。然而，企业大部分资金用于羊绒原料的收购，缺少房产等传统抵质押物。为此，农行河北分行积极开展业务创新，与第三方评估机构合作，企业可将羊绒存货交由第三方评估机构进行价值评估，并据此申请贷款，有效解决了企业无质押物融资难问题。

“羊绒集群仓储贷”是农行河北分行创新方式服务地方特色产业的一个缩影。该行深入了解各地实际情况，围绕百强千优市场、双创示范基地等优质民营中小企业聚集区域，围绕国家鼓励的战略性新兴产业、先进制造业相关行业，积极服务当地政府重点支持的产业园区和优势产业集群。该行针对不同园区、产业集群和商圈，制订了“一园区（集群）、一特色、一方案”批量运作模式，整合优势资源，依托金融科技，为产业聚集区域的民营小微企业提供融资支持。今年以来，该行围绕“扫园区”工作安排组织客户经理实地调研，精准分析全省产业集群和大型专业市场的资源禀赋，瞄准小微客户需求，设计产品组合，上门开展服务，取得显著成效。在保定市，依托徐水区政府增信基金创新的“银政合作贷”，已对26户小微客户发放贷款1.2亿元；针对白沟区域经济特征和小微企业运营特点，创新推出市场方担保模式，推出“保融贷”产品，目前已与多户客户建立合作关系。农行河北分行以创新的金融产品服务对接特色产业，助力客户进行市场开发和技术升级。在农业银行资金活水的润泽下，涉及众多行业，惠及产业上下游客户，地域遍及全省的普惠金融“生态圈”正在逐步形成。

完善机制“练内功”

商业银行普惠金融业务的高质量发展，离不开创新的产品体系，也更需要完善专业机构、培养专业人才，修炼好业务操作、客户服务、风险防控等各项“内功”。

在近年来普惠金融专营机构架构建设的基础上，农行河北分行继续深化普惠金融专营机构建设，对全省专营机构实行名单动态调整制，引导营业机构不断提高管理水平和服务质量。为配合上门服务和“扫园区”工作的需求，该行制定小微业务批量营销方案，编写普惠金融产品指南和普惠金融服务方案，为客户经理提供明确的产品指南和营销指导。今年以来，农行河北分行针对“普惠易贷”平台各项创新产品对各营业机构客户经理进行了多期专项培训，进一步提高本行普惠从业人员业务素质。

近年来，该行充分运用大数据做好数字化风控，依托普惠易贷系统，充分运用内外部数据，创新预警模型，开发风险监测功能，将线上、线下小微贷款一并纳入监测范围，减少支行贷后管理工作量，提高贷后管控效能。截至目前，该行普惠型小微企业贷款不良率低于全行水平，在业务快速发展的同时实现了稳健经营。

加大普惠金融领域投入，服务好小微企业，助力民营经济发展是农行河北分行的重要政治责任，同时也是该行立足当地社会经济，实现持续高质量发展的必由之路。该行将总结既往经验，持续深化产品创新、流程创新、模式创新，助推小微企业翻越融资高山，为区域经济的转型腾飞做出更大贡献。（文/图 冀农萱）