□刘向燔

日前，多家银行调整信用卡跨行自动还款的业务以及扣款限额。对此，专家指出，这主要是因为监管对断直连及代扣业务的规范，再加上跨行自动还款并非银行信用卡主要业务，所以调整扣款限额或者直接关闭这样业务也是情理之中。

省会白领张女士手中持有交行、招商、中信和平安四家银行的信用卡，这些卡都是在不同的优惠活动吸引下办理的。她的三张信用卡都绑定了农行工资卡，工资卡签约了他行代扣业务。每当还款日来临时，工资卡就自动给各信用卡还款。

“我每天忙得脚打后脑勺，生怕记不住每张卡的还款日造成逾期，影响个人征信。自动还款省时省心，还不用担心逾期，挺好。”然而近期，她收到其中一家信用卡银行发来的短信，称即将关闭银行的借记卡跨行自动还款功能。“银行的短信发来好几天我才看见。后来上网一查发现，光大、中信、平安等好几家银行最近都关闭了跨行自动还信用卡功能。有的虽然没全关，但把每月自动还款的限额调降至1000元。新闻上说这是监管要求，是大势所趋。对我这种懒人来说，跨行自动还信用卡挺方便的，变成手动还款后真有些不适应，就怕哪天忘了还，留下不良记录。”

据了解，银行关闭跨行自动还信用卡业务以及调降自动还款限额，与央行12月2日下发的《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》有关。

所谓代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收业务在日常生活中常常出现，比如客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从客户账户扣费；客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等。

12月10日，中信银行信用卡中心发布公告称，因渠道优化，该行信用卡签约招商银行借记卡自动及自助还款模式将于2019年12月16日起升级。客户所签约的招商银行借记卡建议开通“银联在线支付”功能，如未开通则会扣款失败。而且“银联在线支付”渠道中招商银行借记卡单笔单日扣款限额调整至人民币5000元。

接着12月13日，光大银行信用卡中心也发布了类似的公告，其称，因交易渠道调整，该行信用卡签约招商银行借记卡自动及实时还款模式将于2019年12月16日起变更。签约的招商银行借记卡需开通“银联在线支付”功能，如未开通则会扣款失败。“银联在线支付”渠道中招商银行借记卡单日单笔扣款限额调整至人民币5000元（含）。

而平安银行更是相继关闭了多家银行借记卡关联该行信用卡自动还款功能。具体来说，其分别于7月1日起、8月1日起、9月15日起、10月15日起关闭了光大银行、中国银行、工商银行以及建设银行借记卡自动还平安信用卡功能。

专家解释，代收业务最主要的风险就是付款人开户机构对付款人的权益保护问题。例如在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等，造成付款人资金盗用隐患。风险案例显示，对代收业务授权管理不到位是代收业务比较突出的风险隐患。很多情形下仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令扣划付款人资金，整个流程中付款人与其开户机构没有交互。

微信、支付宝相继宣布还信用卡收费之后，不少持卡人也选择回归网银和手机银行还款。

笔者打开中国工商银行手机银行，在“快速转账”项下看到，使用电子密码器验证方式，日累计免费跨行转账限额为10万元。而且无论绑定的是他行借记卡还是信用卡，均可享每天10万元的跨行转账限额。目前各家主流银行通过手机银行跨行转账，无论转入他行借记卡还是还他行信用卡，基本已经实现免手续费。

今年3月，中国银联宣布全国21家主要商业银行的持卡人均可通过银行业统一APP“云闪付”进行信用卡账单查询、零手续费还款，跨行还款也没有手续费。笔者体验发现，用户下载软件后，只需在卡管理频道绑定信用卡（最多可绑定15张信用卡），点击相关卡片，即可查询每笔交易及还款总额。点击立即还款，即可零手续费还款。大部分银行支持当天到账甚至实时到账；用户还可以设置还款提醒日，云闪付APP会根据设置自动推送还款提醒，以免忘记还款时间。不过添加的信用卡仅限实名用户本人信用卡。