□河北日报记者 李 晓

最近，一张或将影响重疾险定价的“表格”呼之欲出。保险圈讨论最多、热度最高的，莫过于这份中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。

“重疾经验发生率表是各个保险公司设计产品时定价的重要依据，无疑是影响健康险走势的重磅消息。”“因为会涉及今后重大疾病保险产品的价格走势，所以大家都特别关注。”保险业内人士纷纷表示。

据了解，保险业首份《重疾经验发生率表》编制于2013年，这也是时隔7年后重疾经验发生率表的首次修订。随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。

中国精算师协会有关负责人表示，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，历时1年多基本完成了重疾表修订工作，最终产生五大成果：一是编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，主要目的是助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。二是编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。三是编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。四是形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。五是形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。

精准定价老年人专属产品

此次的发布编制了新重疾定义下两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。随着人口老龄化的发展，保险业积极加大对商业养老保险产品的研究，银保监会也积极引导保险公司加强老年人保险产品供给，加大保障和理赔力度。

某大型寿险人士表示，市场针对60岁以上老人的保险产品呼声较高。两种老年人代表性重疾经验发生率参考表的制定可有效解决老年人专属保险产品的定价难题。

重疾产品价格或有下降空间

一般而言，保险产品的定价主要受利润率、发生率、退保率、费用率等多项因素影响，此次修改了发生率这一指标，例如“严重恶性肿瘤在20—45岁年龄段的发生率降低”等，这些调整都可能会影响重疾险价格。

中国精算师协会表示，本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。

国泰君安证券研报观点认为，配合此前协会对重疾险定义的修订，此次重疾发生率表下调了20—45岁年龄段的重疾产品主力客群的疾病发生率，使得保险公司能够保证利润率的同时下调产品价格，部分对冲了当前重疾险竞争较为激烈引发的价格下行压力。

不过，一位资深保险精算师解读称，其实，严重恶性肿瘤在中低年龄降低的主要原因是由于疾病定义的调整等原因，但这个年龄段并不是高发病率的年龄，因此，对于市场上的主流产品——终身重疾险的费率影响不会太大。

新增第一张区域重疾表

对于此次修订中编制新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，保险业内人士表示，2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多处提到保险业，可见保险业在粤港澳大湾区发展中备受重视，并将迎来难能可贵的新发展机遇。

此次重疾表修订专门编制了粤港澳大湾区多病种重疾表，正是为服务国家大湾区建设的战略部署，为今后设计大湾区专属保险产品提供参考依据。

一位大型寿险公司总精算师称，从保险的意义来讲的话，未来的大湾区将是一个新的经济发展体系，在特定的地区里面，人群的流动、人群的结构、人群的重疾经验与其他地方是不一样的。设计针对大湾区的多病种重疾表，对于未来开发大湾区专属的保险产品，推动大湾区经济发展都有重要意义。

“综上来看，未来重疾定义、定价、保障会越来越合理，而价格是否降低也只是预测和分析，如果有合适的保障可以优先配置，如果还在观望，不妨对新产品充满期待。”保险业内人士建议。