□韩立飞

自银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（以下简称“车险综改”）9月19日正式施行以来，投保人亲身感受如何，保费是增是降？对此，本刊对一些投保人进行了小范围调查，从调查的情况来看，投保人续保车险在同等保额的情况下，有增有降：有人保费同比降低约21%，但也有人保费提升约23%。

新车险纷纷上线

近日，自车险综改落地以来，平安财险、太保财险等险企纷纷上线车险新系统，并相继出单新车险。

据介绍，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。

在这一背景下，银保监会就实施车险综合改革提出上述《指导意见》，从车险综改的核心内容来看，车险综改后交强险责任限额大幅提升，比如，有责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。此外，商车险保险责任更加全面，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

尤其值得关注的是，此次《指导意见》落地后，商车险价格更加科学合理，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。监管也逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为从0.65到1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

车主保费普遍降低

车险综改诸多利好出台后，车主们是否感受到这一变化？据了解，车险综改后，车主保费普遍降低，但也有车主保费不降反增。

石家庄市车主王先生，9月19日0点01分保单生效，成为车险综改后的石家庄第一个客户。作为老客户，王先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的3850元降至今年的3025元，保费同比降低约21%，其中商业险去年为2650元，今年下降1106元。因为保费优惠，贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。

尽管目前投保新车险的消费者普遍出现保费降低，但也有部分车主表示，车险保费今年出现较大幅度的增长。石家庄市另一位车主董先生，也在车险综改后拿到了自己汽车的新保单，保费3942元，保费提高了约23%。车险负责人认为，保费折扣幅度较去年低了，另外，将涉水、玻璃、自燃之类的小险种合并到车损险中了，再加上董先生近两年出了几次险，因此保费提升。

综改助推保险公司提升业务能力

从行业角度来看，车险综改后，车险保费增速或短期承压，但长远来看利好行业发展。

从综改前的数据来看，9月25日，银保监会披露了2020年前8个月的行业保费数据，其中车险前8个月保费收入达5462.96亿元，同比增长4.76%，在财险中占据58.15%的市场份额，依然是财险业第一大险种。数据显示，2020年前8个月，人保财险、平安产险、太保产险三家险企的保费收入分别为3076亿元、1928亿元、999亿元，合计收入6003亿元，占财险市场的63.9%。

引人注意的是，随着车险综改落地，财险行业保费或受车险短期拖累，增速出现放缓。业内人士表示，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择，只有推进市场化改革才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题，车险才能进一步实现高质量发展。