□河北日报记者 任国省

近日，在中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会年会上，《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》（以下简称《白皮书》）正式发布。

调研数据显示，仅16.9%的消费者认为自己的身体健康，47.8%的消费者表示有必要配置商业健康险，不同收入水平、年龄区间和生活圈层的人群对于保险的保障需求、交互方式和服务类型也都存在差异，这也真实反映出了当前消费者日益增长的多元化多层级健康保障需求，对商业健康险为特定人群提供特定产品及定制化服务的创新能力提出了更高的要求。

我国商业健康险发展成果显著，2019年健康险原保险保费收入已增长至7066亿元，近十年的年复合增长率超过28%。

但与此同时，健康险尤其是医疗险是一个非常考验企业精细化运营的险种，风险定价需要大量的核保成本和数据支撑，由于目前非常缺乏医疗数据对接和共享机制，精算数据库无法得到扩充，因此一方面抑制了健康险的产品创新，另一方面也使得产品同质化现象严重。

《白皮书》指出，大数据被认为是可能改变保险行业经营模式的一项技术。首先，大数据有利于解决洞见问题，保险与数据天然契合，健康保险的内在逻辑就是基于健康医疗数据的；其次，大数据有利于解决效率问题，传统健康险经营成本高、效率低，在信息互通、数据连接之后，由此产生的模式和流程重塑将使我们的管理和服务效率呈现指数级的改善；其三，大数据有利于解决体验问题，以智慧服务、数字风控等方式提升国民的商保获得感。最终，助力商业健康险形成数字化决策和数字化经营的新时代经营模式。