河北日报讯（记者李晓）随着我国老龄化趋势的不断加剧，居民健康意识的提升，商业健康险作为多层次医疗保障制度体系的一员，迎来了快速发展。近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，深入剖析了当前商业健康险发展中的问题，并提出了针对性解决方案。

当前商业健康险发展面临三个问题：风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险依然存在。

问题：风险保障能力不足

建议：深化供给侧改革

“目前，大多数健康险对投保年龄限制和身体条件限制较多，市面上50%以上的产品，都不支持65周岁及以上老人投保。”一位保险业内人士告诉记者，“即使有些产品放宽投保年龄限制，可由于多数老年人往往患有一种及以上慢性疾病，也很难符合投保条件。”

通知指出，目前商业健康险产品同质化严重，在售健康保险的责任和可投保人群高度相似，差异化不足。同时不少产品均设置了较高的免赔额和一定的自付比例，对消费者医疗费用支出补偿有限。

中高端医疗服务供给较少。我国中高收入群体日益增加，而医疗保险缺少中高端医疗服务或一般设置有较高的门槛条件，在满足该类群体日益增长的定期医疗咨询、专家/特需门诊、高端设备使用等服务需求方面存在明显不足。

此外，部分热销业务的保险责任与基本医保范围高度重合，边界不够清晰，未能对基本医保形成有效补充。

问题：专业经营水平不高

建议：加强多方协作

通知认为，商业健康险“专业经营水平不高”。

首先，由于经营时间短等原因，经验数据积累不足，已经积累的部分数据尚缺乏深度的挖掘和整理。健康保险产品设计的科学性和精准性有待提高。

其次，商业健康险与健康管理融合度不够，缺乏对客户事前事中健康管理，大都着重于进行事后赔付，未能形成“保险+健康管理”业务模式，对医疗费用支出管控效率低。

此外，其与大健康产业协同不足，缺乏同医院、药企、康复机构、社保体系的密切合作，对患者就医行为必要性难以评估，影响了行业自身的供给和风控能力提升。

“保险公司应加强同卫生健康系统的协同，深化对疾病确诊和治疗、医疗费用支出、药品效果评价等方面的研究，不断提升对医疗、医保和医药等课题的认识，研判商业健康险未来的发展思路和趋势。”

另外，保险公司应多提供综合性的健康保险产品和服务，实现健康保险和健康管理服务的协同运营。同时，保险公司也要注重科技赋能，利用最新的“互联网+”等技术，不断创新服务方式，优化业务流程，提升消费者满意度。

问题：业务风险依然存在

建议：保证城市定制医疗项目持续性

“目前，长期医疗保险还处于发展初期，应对医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足。长期护理保险和失能保险发展较为缓慢，业务规模较小，缺乏有效的风险管理和经营经验。相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够。”通知提出，商业健康险发展的业务风险不容忽视。

同时，保险业也要推进长效机制建设。包括探索制定商保目录，明确商业健康险保障范围并进行动态调整，找准保障定位；推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性、可读性和透明度，促进消费者对商业健康险的理解和认识；鼓励商业健康险发展条件较为成熟的地区先行先试，探索为中高端收入人群提供更多高质量、个险化的保险产品和健康管理服务。