数字人民币试点来到了新阶段，作为官方服务平台的“数字人民币（试点版）”App自1月4日起开始在各大安卓应用市场和苹果App Store正式上架。之前没有收到邀请或者参与的用户，现在也能自由地下载App并体验这个新鲜的事物。

尽管有人将此解读为数字人民币的全面铺开，但实际上，数字人民币仍处于研发过程中的试点阶段。据了解，此次上架主要目的是提升用户体验，运营机构在试点地区和试点场景拓展的白名单用户，可注册数字人民币App，同时白名单的门槛会相应降低。

首先是下载、安装和注册，这部分和常见的电子支付工具相差无几，通过手机号注册账号即可进入主界面。值得一提的是，这个阶段并不需要进行手机号之外实名认证，用户可以体验到非实名的四类钱包的体验。

这里就要说到数字人民币的钱包概念，它大致等同于现实世界存在的钱包。在当前的数字人民币设计中，钱包存储金额都依赖于银行提供的服务，因此开通钱包时会提示用户选择运营机构，而现在有九家银行提供数字人民币服务。而作为钱包，微信和支付宝里的“钱”是需要充值的，充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币，不管是红包还是转账，这些“钱”本质上对应的还是你存在银行的传统实体货币。同样的，你也可以把数字人民币存在其中。

简单而言，数字人民币是钱，微信和支付宝是钱包和载体，它们并不在一个维度上。

数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱”，它不需要关联银行账户，主要用来替代流通中的现钞和硬币，功能和现金一样。你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票，只是形态不是实体，而是数字化的。

目前可供下载的数字人民币App，说白了也是一种数字人民币的专用软钱包，不需要强制绑定银行账户，但也可以使用银行卡对钱包进行充值。除了这种软钱包，数字人民币还有卡片等多种形态的硬钱包，支持收付款双方在无网络或信号不佳的地方，通过“碰一碰”方式完成双离线支付。

虽然数字人民币被存储在钱包对应的银行中，但不代表在该银行真的新开通了个人账户，这还是个相对新鲜的概念。接着便能进行收付款了，二维码、NFC、手机号、钱包编号皆可，如果钱包内没有余额也想支付，那就得绑定银行卡将金额转入钱包，这里也需进行实名认证。

根据官方介绍，子钱包设计有三个优点：即推即用而且可选择免密码付款；用户可以灵活调节服务对应的子钱包的支付限额，不想用了还能取消推送；不会向商户传递钱包和个人实名信息，最大限度保障隐私安全，这点也是数字人民币和电子支付在表面上最大的不同。

现金用得好好的，移动支付也很方便，为什么要开发数字人民币呢？

从宏观层面看，面对比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能，这是一种积极应对，也有利于未来货币政策的传导。

从数据层面看，数字人民币可以提高对资金流动的分析能力。数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为。但同时，人民银行明确表示，这些追溯是可控的，用户的隐私并不会受到侵犯。

从成本层面看，纸质人民币在流通过程中容易损坏，一直需要补充和发行，同时防伪技术需要不断提高，所以货币发行成本一直居高不下，而数字人民币将大大节省这一成本。

从用户层面看，数字人民币也将进一步提高电子支付的效率和普及度。过去，客户刷信用卡店家要付手续费，而支付宝们提现手续费一样不可避免。一些小店和消费者认为手续费太高，不能为银行、微信和支付宝打工。现在数字人民币一方面不收手续费，另一方面实时到账，有助于提高商户资金周转效率，解决中小企业流动性问题。

（本报综合）