□记者 任国省

实实在在的理赔数据，应该比一些业内人士的投保原则更有说服力。近日，各大保险公司公布了2018理赔数据，其中有不少共性的数据能反映过去一年风险高发的“重灾区”以及保障的不足之处。新一年的保险保障计划怎么制定，或许这些理赔数据能帮到你。

重疾保额有较大缺口

虽然重疾险的理赔率高，但理赔金额却偏低。记者调查发现，很多人买重疾险，保费都花在了返还和理财的功能上，实际保障额度较低。给大家看组数据：太平洋寿险的重疾平均理赔金额是4.39万；阳光人寿36%的投保人，重疾保额不到5万，还有22%在5万-10万之间；泰康人寿的重疾赔付，件均7万；百年人寿的重疾件均赔付11万……由此可见，大部分重疾保险理赔额均在10万元以下。

另一方面，大病的治疗费用又高居不下。真要是得了重疾，几万元远远不足以应对大病对一个家庭经济的威胁。

买保险，当下的保额充足很重要。买重疾，30万打底，最好能买到50万，有能力的，还可以买的更高。如果预算不够，买50万保到70岁，要比25万保终身好一些。

疾病年轻化趋势明显

从理赔数据看，重疾的发生年龄比我们想象中要小得多。根据瑞泰人寿的理赔报告，重疾发生的平均年龄为38岁：百年人寿的报告中，平均年龄为39岁，同方全球人寿的重疾理赔数据，也大致类似，30岁—49岁间重疾理赔的占比，超过60%。

当然，这个数据和投保人的年龄也有关，相对发病率更高的老人，可能因为当初并没买保险，自然也谈不上理赔；分子小了，占比也不会太高。

但结合过往数据，现在重疾发生率有年轻化趋势，足够给我们敲个警钟了。

各家的理赔报告里，发病率最高的前三类重疾，基本都是恶性肿瘤，以及心血管和脑血管疾病。在恶性肿瘤里，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种。这也是为什么体检时医生说甲状腺结节是小问题，但在投保时保险公司却格外重视。因为甲状腺癌的出险率太高了，治愈率也比较高，花的钱也不多，如花10万，却赔偿保额50万，所以在健康告知中要求很高。

除了甲状腺癌外，肝癌、肺癌和肠癌是男性的高发重疾；女性则是乳腺癌、肺癌和宫颈癌。我们在平时体检时，也可以有针对性地提早进行预防和筛查。

重疾不是保的病种越多越好

而重疾险理赔案件中，无论男女主要理赔的疾病是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病，占比接近90%。

事实上，各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合），重疾险的理赔中这25种疾病的理赔率几乎占据了大多数，所以投保时没必要追求保障险种较多的保险。

如果有的重疾险保障80种重疾，但保费较高，也就没有必要购买。

只有社保是不够的

只靠医保，是不够的。根据百年人寿的理赔报告，有一半客户在发生医疗费用时，医保报销的比例低于50%：从医保本身的定位来看，它的主要目标是普惠，让尽可能多的人享受医疗保障。一旦参与门槛降低，自然会在保障力度上有很多限制。从转移医疗费用风险的角度来看，还是需要我们补充商业医疗险和重疾险，去弥补医保范围的不足。

此外，我们留意到，获赔率有不满100%的，这代表有申请理赔的人是没有通过审核的，一般是三种情况：一买错保险，如买的是意外险，但疾病身故是不赔的；二是没有如实告知，如保险公司查到个人是带病投保的；三是没有履行保证义务，如吸毒、酒驾等。

线上理赔越来越多

几乎每家的理赔报告中，都提到了电子/线上理赔。

尤其是小额的理赔，很多公司支持线上提交资料，快速审核，当天或者隔天就能到账。

一些主打互联网业务的保险公司，移动端的理赔处理占比甚至超过了50%，理赔速度也相当快捷，甚至是以小时计。

从效率和成本角度考虑，未来保险服务的电子化和在线化，是个大趋势。

很多朋友在选保险的时候，会很担心互联网保险不靠谱，理赔麻烦。其实互联网只是一个渠道和工具，哪怕是传统的线下渠道产品，也无法避免后续服务在线化的浪潮。