□韩立飞

购买汽车票、火车票、飞机票、旅游景区门票等均会见到意外险的踪影，还有个别发放贷款本金中也含有意外险。这种捆绑销售、手续费畸高、骗保骗赔等问题的意外险市场将迎来一场巨大变革。日前，银保监会下发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）明确，将从推进市场化定价改革、强化市场行为监管等多个角度规范意外险市场发展。

意外险对于每个消费者来说并不陌生，而且多数消费者也较喜欢高杠杆率的意外险，因此意外险也受到很多险企的追捧。据统计，2019年意外险业务保费收入达到1175.16亿元，同比增长9.26%，约占原保险保费收入总额的2.76%。而在此之前，自2013年至2018年，意外险业务保费收入连续6年增长超过10%，其中，2013年、2017年和2018年的增速达到19%以上。

然而，在保费收入持续增长的同时，也伴随着乱象，搭售和捆绑销售、定价随意、手续费畸高、数据不真实等问题高发。其中，意外险搭售更是花样迭出，从火车票、飞机票搭售乘意险到现金贷平台捆绑借意险层出不穷。如银行借款意外险、旅游意外险等，在个别地方手续费率高达50%，航空意外险业务手续费率有的渠道超过80%。

“用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。”这是银保监会圈定意外险的改革目标。

改革的首个关键点指向了定价机制。为此，将采取多项措施实施市场化改革，主要包括健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

我省一家财险公司负责人介绍，以前没有行业统一的意外险事故发生率的数据库，都是保险公司自己的数据，数据量不够大，也不能共享。从这个角度，亟需建立行业数据库。

值得一提的是，意外险也将制定统一的专项监管制度和建立健全信息披露机制。银保监会表示，将制定统一的意外险专项监管制度，研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展等；同时，完善市场主体意外险信息披露制度，逐步公开定价依据、经营数据、理赔机构、典型案例、合作机构等信息，提高意外险市场透明度。

同时，还将着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为，研究制定“黑名单”“灰名单”标准。银保监会相关部门负责人表示，依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。