河北日报记者 任国省

2021年12月28日，相互宝公告显示，自公告之日起，相互宝将于2022年1月28日24时停止运行。在此之前，水滴互助等多个知名的网络互助平台已经关停，相互宝为这个行业划上了最终的句号。网络互助平台被称为“穷人的保险”，随着网络互助平台谢幕，对那些大病弱势群体而言，以后该去哪里寻找新的出路？

网络互助平台谢幕

2018年10月16日，信美相互、蚂蚁金服联合推出了相互保。此时的相互保是信美相互的一款互助保险产品。这款产品看似宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式，使其一经推出就引爆全网，短短一个月内参与人数就突破2000万。“相互宝”模式的成功也吸引美团、360、百度、新浪等互联网巨头纷纷进入这一领域。

但随后相互保涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等而被监管部门叫停，并对信美相互进行了处罚。同年11月27日，信美相互撤出，“相互保”由此更名为“相互宝”，运作主体也转为支付宝。相互保是保险，而相互宝却是一款网络互助计划。

网络互助平台大多是“流量＋风险教育”的业务模式：通过众筹/互助平台积累潜在客户、培养风险意识，最终实现用户转化商保。

事实上，市场对相互宝的关停已有预期。2020年9月份，银保监会发布文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，文中指出，“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

今年以来，已经有水滴互助、小米互助等9家互助平台相继关停。

近几年来，虽然网络互助平台争议不断，但它客观上满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求，起到了一定程度的保障普及作用。相互宝最新一期公示信息显示，其目前成员规模近7500万，成立三年累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。只是这种模式在商业上难以持续，又有巨大的政策风险，最终昙花一现也不意外。

人们选择相互宝是底层人民“买不起保险”的深切痛楚，当网络互助平台谢幕之后，对很多身患重病的弱势群体而言，他们的大病该由谁来保障？

惠民保不断完善

网络互助在国内有试验、探索的性质，发挥了一定的阶段性的积极补充作用。但相比监管明确、运营更成熟的商业保险，网络互助在稳定性、可持续性上存在一定限制。对于想要更高确定性保障的用户来说，转投保险产品是更好的选择。

在我国，医保和商业保险是医疗保障体系两个重要支撑，但靠这两点并不能很好地覆盖全体人民。对于一些承保利润低或者承保风险高的领域，保险公司往往动力不足。同时，我国有着众多中等或中低收入人群，保险意识不是很高，也无法承受较高金额的保费，因此，成了商业保险的盲区。

我们最直接的感受是这一两年，在基础医疗保障广泛覆盖的同时，多地政府职能部门采取了更多措施，为基层百姓提供更普惠的健康保障。2015年，深圳市在国内率先推动了具有普惠性质的深圳市政府重疾险，拉开了各地政府发展“惠民保”的序幕。截至2021年12月1日，全国27省114个地区239个地级市推出了上百种“惠民保”类产品，参保人数达9600万人，保费收入突破百亿元大关。

银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》指出，保险机构应多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群保障力度。

惠民保井喷式爆发，反映出城市群体对健康保障的巨大需求。在网络互助关停的大背景下，原互助计划用户将转向传统保险产品以寻求健康保障，有利于传统保险公司获取有明确保险需求的增量客户。

当然，各个地方城市的普惠型医保并不完美，也存在很多不足之处，如保障范围有限，免赔额太高等。但弱势群体的大病保障是一个全球性难题，网络互助的谢幕从另一方面也说明我国医保和配套的商业保险逐渐全面和完善，我们相信未来的“惠民保”会在实践中不断完善产品设计，覆盖更多的人群。