河北日报记者 任国省

《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》落地，几百万新能源车主期盼已久的专属车险指日可待！

据中国汽车工业协会统计分析，2021年1-11月，新能源汽车产销继续创新高，累计产量已超过300万辆，销量接近300万辆。11月，新能源汽车市场渗透率17.8%，继续高于上月，其中新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。截至2021年上半年，我国新能源汽车保有量603万辆。《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源汽车新车销售量达汽车新车销售量20%左右。与此同时，国家发改委、工信部近日发布《关于振作工业经济运行 推动工业高质量发展的实施方案的通知》指出，要加快新能源汽车推广应用，加快充电桩、换电站等配套设施建设。

在此背景下，新能源车险大有可为。一些媒体公开报道的数据显示，业内估算到2025年新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆，保有量达3565万辆。预计2021年新能源车险将达348亿元，对应2017-2021年年复合增长率达33.8%，占车险总保费比例约4.2%；预计2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，对应2021-2025年年复合增长率达47.6%，增速将进一步提升，占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，对应2021-2030年年复合增长率达32.2%，占车险总保费比例约为31.3%。

新能源专属车险的诞生，有望为财险公司开辟新的业务增长空间，各公司会积极应对。

《中国新能源车险生态共建白皮书》认为，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

新能源汽车的智能化使得传统的车险模式亟需变革。传统车险经营模式以渠道为核心，产品同质化现象严重，而由于保险公司无法掌握车主用车数据，在产品设计上仍然是“从车”的离线定价方式。而在智能汽车时代，数据的价值将被最大程度利用，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据。此外，基于传感器数据及人工智能算法解析，智能汽车能够有效干预危险驾驶行为，从而降低事故发生率，控制车险赔付率。在理赔阶段，行车过程数据能够辅助保险公司远程认责定损并推荐修理厂，从而提升保后服务效率。

在新能源车险全新的服务链条下，车企将成为重要的参与者，占据车险运营的主导权。但新能源车尚属于新兴产业，如何在技术不断迭代更新、投保经验数据累积较少的情况下科学设计保险产品，成为新能源汽车保险产品开发过程中必须解决的问题。新能源汽车与传统汽车在多个方面都存有差异，险企唯有对新能源车险进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。